Debito buono contro debito cattivo

L’idea di contrarre un debito non evoca generalmente emozioni positive. Ma con così tanti tipi diversi di prestiti e motivi per cui gli individui decidono di indebitarsi, è meglio mantenere una mente aperta e considerare ogni situazione da sola. Lasciare che le emozioni, e non i numeri, guidino il processo decisionale quando si considera un prestito o si paga un debito può davvero danneggiare il vostro risultato finanziario.

Per quanto riguarda i pro e i contro del prestito o del pagamento in contanti, prendetevi un momento per considerare i meriti di ciò che state comprando e se il costo è giustificato. Ricorda: tutti i debiti sono cattivi debiti se non te li puoi permettere.

Separare il debito buono dal debito cattivo

Questi sono alcuni dei fattori iniziali che dovrai considerare quando determinerai se è vantaggioso prendere un prestito:

• Se stai comprando un bene, è previsto che si apprezzi o produca reddito?
• Se non stai acquistando un bene, il prestito è per l’istruzione o per le spese dello stile di vita?
• Il pagamento del prestito rappresenta una grande parte del tuo reddito mensile? Quanto debito hai già in essere? Quanto tempo ti ci vorrà per ripagare il prestito?
• Quali sono i termini del prestito?
• Qual è il tasso di interesse sul prestito? Può cambiare? L’interesse è deducibile dalle tasse?
• Considera le alternative non debitorie: risparmi disponibili, riduzione dell’importo di “acquisto”, o andare in un’altra direzione e non comprare/mutuare affatto

Utilizzare la leva finanziaria

La leva finanziaria può diventare un’opportunità quando il tasso di rendimento previsto di un individuo sui beni investiti è maggiore del tasso di interesse che un prestatore applicherebbe se il mutuatario ottenesse un prestito. Con l’aumento dei tassi d’interesse, diventa più difficile per i mutuatari trarre vantaggio dal leverage spread.

Per esempio, quando i prestiti per l’auto erano bassi come l’1%, era facile fare il caso di prendere in prestito invece di usare i contanti a portata di mano per comprare l’auto. Con i tassi attualmente oltre il 4%, la decisione non è così bianca e nera.

Un mutuo per la casa

Un mutuo è un grande esempio di come si può usare la leva a proprio vantaggio, a seconda del tasso di interesse. L’interesse può essere deducibile dalle tasse (generalmente per prestiti fino a 750.000 dollari dopo il 2017 e 1.000.000 dollari per mutui precedenti) e il valore della casa può apprezzarsi nel tempo, il che aumenta il rendimento del vostro investimento.

Nonostante abbiano molti tratti del “buon debito”, alcuni mutuatari sono così incentivati dall’idea di vivere senza mutui che dirigono gran parte del loro flusso di cassa disponibile a pagare aggressivamente il loro prestito. Questo può ritorcersi contro se hanno bisogno di contanti per altre spese in seguito o se hanno un basso tasso di interesse e hanno perso l’opportunità di investire il denaro invece.

Un mutuo non è sempre un buon debito, però. Comprare “troppa” casa può lasciare gli investitori con alti costi fissi e poca flessibilità per ridimensionarsi se il loro reddito subisce un colpo. I prestiti a solo interesse o a tasso variabile possono anche creare problemi ai mutuatari quando i pagamenti aumentano. Un mutuo può anche creare altri seri problemi: gli acquirenti possono affrontare il pignoramento e, in alcune situazioni, i prestatori possono rifiutare al coniuge superstite di assumere un prestito dopo la morte del coniuge.

Prestiti per l’università o la scuola di specializzazione

Con l’aumento dei costi dell’università, molti studenti e genitori devono prendere dei prestiti per pagarla. Investire nell’istruzione può ripagare per tutta la vita, ma non sempre ne vale la pena. Considerate lo stipendio previsto per lo studente dopo la laurea, il potenziale di reddito nel corso della sua carriera, e la salute e la stabilità dell’industria.

Per gli studenti universitari che hanno intenzione di andare alla scuola di specializzazione, potrebbe non avere senso pagare un’università privata di alto livello per una laurea di primo livello.

Per i genitori che cercano di fornire ai loro figli ogni opportunità educativa, può essere difficile stabilire un budget e avere conversazioni aperte con i vostri figli su ciò che è conveniente. Ma questo non vuol dire che non sia importante: come pagare il college è spesso la prima volta che molti genitori e giovani adulti hanno conversazioni serie sulle finanze familiari. Essere trasparenti offre l’opportunità di dare l’esempio agli adolescenti su come fare budget, prendere in prestito ed essere disciplinati dal punto di vista finanziario. Non ci sono prestiti per la pensione, quindi dovrete essere realistici sulla vostra capacità di contribuire.

In breve, investire nell’istruzione è un buon debito, ma c’è un limite. Anche se gli interessi sui prestiti agli studenti possono essere deducibili dalle tasse, i limiti sono abbastanza bassi: l’importo massimo di interesse che può essere dedotto annualmente è di 2.500 dollari (per i contribuenti singoli o sposati che archiviano congiuntamente). La deduzione non è disponibile per i contribuenti singoli con un MAGI superiore a $ 85.000 e per le coppie sposate con un MAGI superiore a $ 170.000 per l’anno fiscale 2019.

Carte di credito

Se usate responsabilmente, le carte di credito hanno pochi lati negativi: guadagnare premi o cash back per gli acquisti, aiutare a risolvere le controversie con i fornitori, opportunità di costruire credito, e altri servizi come assicurazione di viaggio, monitoraggio del credito, biglietti in prevendita e così via.

Una maggiore protezione dalle frodi è forse il vantaggio più significativo delle carte di credito rispetto alle carte di debito. Se un truffatore ha accesso al numero della vostra carta di credito e lo usa per fare acquisti, è abbastanza facile segnalare le spese come frode con la compagnia della carta di credito in modo che non siate responsabili – potrebbero anche avvisarvi prima.

Se la vostra carta di debito viene compromessa, i ladri possono prosciugare il vostro intero conto ed è molto più difficile cercare di recuperare i vostri soldi in seguito. E mentre passi attraverso la burocrazia, non hai contanti.

Purtroppo, se non sei in grado di pagare il tuo saldo ogni mese, il debito della carta di credito può aumentare rapidamente. Non è raro che i tassi d’interesse siano tra il 20% e il 25%, rendendo più difficile pagare il debito e intaccando il tuo credito ogni mese che porti il saldo.

In generale, cercate di evitare i prestiti per finanziare i costi dello stile di vita quotidiano come il cibo e il gas o le spese discrezionali, come una vacanza, se non potete pagarli ogni mese. A meno che non sia solo per un periodo molto breve e non accada frequentemente, questo può essere un’indicazione che avete bisogno di dare un’occhiata più da vicino alle vostre entrate e spese per mettere la vostra situazione finanziaria su un terreno più solido.

Trovare un equilibrio

Come nella maggior parte delle cose, l’approccio migliore è spesso quello equilibrato. Nessuno vuole essere pieno di debiti, ma è anche rischioso ritrovarsi senza debiti ma con pochi soldi. Si può spendere un dollaro solo una volta, e prendere in prestito può ingrandire l’impatto finanziario di quella scelta – in modo buono o cattivo. Considerate attentamente la vostra intera situazione finanziaria e il vostro livello di comfort prima di fare un acquisto o un investimento significativo, indipendentemente da come scegliete di finanziarlo.

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