Avere una carta di credito ha i suoi vantaggi. Le carte di credito sono comode per fare acquisti, e alcune offrono anche premi su ciò che si spende. Inoltre, una carta di credito può essere uno strumento utile per costruire una storia di credito positiva. Se stai cercando la tua prima carta di credito, è importante capire come funzionano e come usarle a tuo vantaggio.
Punti chiave
- Le carte di credito possono essere un modo utile per costruire o ricostruire la tua storia di credito.
- A differenza delle carte di debito, che sono collegate a un conto bancario, le carte di credito sono essenzialmente un modo per prendere in prestito denaro a breve termine, che poi ripaghi.
- Capire come funzionano i periodi di grazia e gli interessi è importante per gestire i costi dell’uso del credito.
- Il tuo punteggio di credito può essere influenzato, nel bene e nel male, da come usi la tua carta di credito.
Come funzionano le carte di credito
Una carta di credito ti permette di fare acquisti e pagarli successivamente. In questo senso, è come un prestito a breve termine.
Quando usi una carta di credito per fare un acquisto, stai essenzialmente usando i soldi della compagnia della carta di credito. Poi ripaghi quel denaro alla società della carta di credito, con o senza interessi, a seconda della tempistica del tuo pagamento.
La società della tua carta di credito ti dà un limite di credito con cui puoi fare acquisti. Questo limite sarà basato su cose come il vostro punteggio di credito, il reddito e la storia del conto. Man mano che addebitate acquisti sulla vostra carta, il vostro credito disponibile si riduce. Quando effettui dei pagamenti sul tuo saldo, liberi di nuovo il credito disponibile.
Ogni mese, riceverai un estratto conto che mostra l’attività del tuo conto. Questo estratto conto include:
- Il saldo totale della tua carta
- Il tuo limite di credito disponibile
- Gli acquisti che hai fatto durante quel ciclo di fatturazione
- Il pagamento minimo dovuto
- La data di scadenza del pagamento
Il pagamento minimo dovuto è il più piccolo importo che devi pagare per quel mese. Ma è sempre una buona idea pagare più del minimo se puoi.
L’estratto conto della tua carta ti dirà anche quanto ti costerà pagare il saldo nel tempo con gli interessi. Puoi evitare di pagare gli interessi sul saldo della carta di credito pagando il conto per intero durante il periodo di grazia. Un periodo di grazia della carta di credito è un periodo di tempo prestabilito, in genere da 20 a 30 giorni, in cui devi pagare gli acquisti recenti prima che gli interessi comincino a maturare.
Se non paghi per intero, gli interessi cominciano a maturare. La quantità di interessi che paghi è determinata dal tasso percentuale annuale della tua carta, o APR. Il TAEG riflette il tasso d’interesse della carta, insieme a tutte le commissioni della carta, annualizzato in percentuale.
Tip
Le carte di credito possono avere più di un TAEG. Per esempio, la tua carta può avere un TAEG per gli acquisti, un altro per i trasferimenti di bilancio e un altro ancora per gli anticipi di cassa. Alcune carte offrono anche TAEG promozionali che si applicano agli acquisti e/o ai trasferimenti di bilancio per un periodo di tempo limitato dopo l’apertura del conto della carta.
Come usare una carta di credito
Le carte di credito sono facili da usare. Se vai in un negozio, per esempio, ti può essere richiesto di inserire la tua carta in un lettore di chip o di strisciarla alla cassa. Puoi anche aggiungere la tua carta alle applicazioni di portafoglio digitale per i pagamenti senza contatto nei negozi. Quando fai acquisti online, usare la tua carta di credito è una questione di inserimento delle informazioni della tua carta, tra cui:
- Il tuo numero di carta
- La data di scadenza
- Il codice di sicurezza CVV della tua carta, che è tipicamente stampato sul retro
Quando usi la tua carta per fare un acquisto, il commerciante, la compagnia della carta di credito, e la rete della carta (come Visa o Mastercard) si coordinano per autorizzare ed elaborare il pagamento. Tutto questo avviene elettronicamente e praticamente all’istante.
È anche importante usare la carta di credito in modi che aiutino ad aumentare il vostro punteggio di credito, senza costarvi più del necessario in termini di interessi e commissioni. Per esempio:
1. Paga il tuo conto in tempo
I punteggi di credito si basano su una varietà di fattori, ma la tua storia di pagamenti è il più importante. Pagare le bollette in tempo può aiutare il vostro punteggio di credito, mentre pagare in ritardo o mancare del tutto i pagamenti può danneggiarlo gravemente. Quindi il primo consiglio su come usare una carta di credito è quello di assicurarsi di effettuare i pagamenti entro la data di scadenza ogni mese.
Tip
Puoi programmare pagamenti automatici dal tuo conto bancario o impostare promemoria per le scadenze attraverso il conto della tua carta di credito per ridurre al minimo il rischio di pagare in ritardo.
2. Conoscere gli interessi della tua carta. Sapere come vengono calcolati gli interessi della tua carta
Gli interessi possono rendere tutto ciò che compri con la tua carta più costoso se porti un saldo di mese in mese. Quando apri un conto di carta di credito, assicurati di capire qual è il TAEG e come maturano gli interessi sugli acquisti.
Ricorda, puoi pagare gli acquisti senza interessi durante il periodo di grazia. Inoltre, sii consapevole che se hai saldi con diversi tassi di interesse, i tuoi pagamenti possono essere applicati in modo diverso. Per esempio, diciamo che hai un saldo a un TAEG promozionale dello 0% e un altro al normale TAEG di acquisto. Tutto ciò che paghi oltre il minimo sarà applicato prima al saldo con il TAEG più alto.
Nota
Le carte con offerte promozionali possono applicare un interesse dello 0% sugli acquisti e/o sui trasferimenti del saldo, ma questi tassi non durano per sempre. Qualsiasi saldo rimanente che devi dopo la fine del periodo promozionale sarà soggetto al normale TAEG della carta.
3. Attenzione alle commissioni della carta di credito
Le carte di credito possono addebitare numerose commissioni, che si aggiungono al costo del loro utilizzo. Alcune delle commissioni più comuni che puoi incontrare sono:
- Tasse annuali
- Tasse per transazioni estere
- Tasse per trasferimenti di bilancio
- Tasse per anticipi di contanti
- Tasse per pagamenti in ritardo
- Tasse per pagamenti restituiti
Tutte queste commissioni, così come il TAEG della carta, dovrebbero essere elencate nel contratto della carta. Puoi anche trovarli online prima di fare domanda. Se stai considerando una carta con una tassa annuale, valutala rispetto a qualsiasi valore che la carta potrebbe offrire attraverso un programma di premi o altri benefici. Molte carte sono disponibili senza tasse annuali.
Similmente, se hai intenzione di passare del tempo all’estero, potresti voler optare per una carta che non addebiti le spese per le transazioni estere.
4. Tieni d’occhio il tuo saldo
. Tieni d’occhio il tuo saldo
Dopo la tua storia di pagamenti, il secondo fattore più importante che influenza il tuo punteggio di credito è il tuo rapporto di utilizzo del credito. Misura quanto del vostro credito disponibile state usando in un dato momento. In generale, è meglio mantenere il saldo della vostra carta basso rispetto al vostro limite di credito. L’esaurimento delle carte di credito può far scendere il tuo punteggio di credito e anche inviare un segnale ai prestatori che potresti essere un mutuatario a più alto rischio.
Suggerimento
Un mito comune sulle carte di credito è che avere un saldo migliori il tuo punteggio di credito. Al contrario, portare un saldo può potenzialmente danneggiare il tuo punteggio se significa che stai usando più del tuo credito disponibile. Puoi aiutare il tuo punteggio – e allo stesso tempo risparmiare denaro – caricando non più di quanto puoi permetterti di pagare per intero ogni mese.
The Bottom Line
Le carte di credito (anche quelle garantite) possono aiutarti a costruire credito, ma possono anche lavorare contro di te se le usi in modo scorretto. Quando confrontate le carte, assicuratevi di capire cosa pagherete in interessi e commissioni, così come cosa guadagnerete da eventuali premi e altri benefici della carta. Una volta che cominci a usare una carta di credito, controlla periodicamente i tuoi rapporti di credito gratuiti per assicurarti che l’attività del tuo conto sia riportata correttamente. Questo può anche essere un buon modo per individuare potenziali frodi o furti di identità se la tua carta viene persa o rubata.
0 commenti