Come ottenere l’assicurazione sanitaria se siete disoccupati o state cambiando lavoro

Passa al piano sanitario del tuo coniuge

Farsi aggiungere al piano del coniuge è di solito l’opzione più semplice, se è disponibile.

In genere, non puoi cambiare assicurazione se non durante il periodo di iscrizione aperta. Tuttavia, eventi della vita come perdere il lavoro, avere un bambino e sposarsi, mettono in atto un periodo di iscrizione speciale in cui voi e il vostro coniuge potete cambiare o aggiungere l’assicurazione.

Se decidete di andare sul piano del vostro coniuge, il vostro coniuge deve parlare con il suo datore di lavoro sulle opzioni di assicurazione sanitaria, firmare per una politica e aggiungervi al piano.

Pro: Potete rimanere in un piano di gruppo, che di solito è meno costoso che andare con l’assicurazione individuale o COBRA.

Con: Il piano potrebbe non essere buono come se la vostra copertura precedente o quello che potreste ottenere sul mercato individuale.

COBRA

Per molti anni, COBRA è stata una delle uniche opzioni possibili per gli americani che hanno perso il lavoro. Il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act del 1996 (COBRA) ha creato un modo per le persone di acquistare la copertura del loro piano sanitario di gruppo basato sul datore di lavoro. I datori di lavoro con almeno 20 dipendenti devono fornire questa opzione alle persone che perdono il lavoro.

Il vantaggio dell’assicurazione sanitaria COBRA è che si può mantenere lo stesso piano assicurativo per 18 mesi. Lo svantaggio è che è abbastanza costoso. L’ex datore di lavoro non partecipa più, quindi devi pagare anche la sua parte. Si paga fino al 102% dei premi.

I premi medi annuali per famiglia per un piano di assicurazione sanitaria sponsorizzato dal datore di lavoro costano più di 22.000 dollari nel 2020. I datori di lavoro raccolgono la maggior parte di questi costi. Tuttavia, con un piano COBRA, dovete pagare tutti quei costi più una tassa amministrativa fino al 2%.

Pro: Potete mantenere la vostra copertura di gruppo almeno temporaneamente.

Con: Costa molto di più della vostra precedente copertura basata sul datore di lavoro.

Assicurazione individuale e scambi ACA

L’assicurazione sanitaria individuale era una volta accessibile solo alle persone giovani e in perfetta salute. Prima dell’ACA, gli assicuratori sanitari potevano imporre premi di assicurazione sanitaria individuale basati sul vostro stato di salute e sulle condizioni preesistenti. Questo portava a premi altissimi per le persone che non erano in ottima salute. Un assicuratore poteva anche negare la copertura a causa di una condizione preesistente.

L’ACA ha cambiato questo. Ora, gli assicuratori sanitari devono accettarvi indipendentemente dal vostro stato di salute e non dovrete pagare premi esorbitantemente più alti se non siete in perfetta salute.

Si può ottenere un piano individuale, chiamato anche assicurazione non di gruppo, sia come parte degli scambi ACA o fuori dagli scambi.

L’ACA divide i piani per livello di metallo. Il livello dipende dal costo dei premi, da quanto l’assicuratore coprirà i costi e da quanto il membro pagherà:

Quello che significa è che si pagano premi più bassi, ma più costi out-of-pocket se si sceglie un piano Bronze rispetto agli altri. D’altra parte, Platinum ha i premi più alti, ma i più bassi costi out-of-pocket.

I premi dei piani individuali, sia dentro che fuori gli scambi, sono aumentati più velocemente dei piani basati sul datore di lavoro negli ultimi dieci anni, anche se si sono stabilizzati negli ultimi anni.

Molti membri nei piani ACA possono non notare gli aumenti dei premi, però. L’ACA fornisce sussidi per le persone a basso reddito con i piani ACA per compensare gli alti premi. La legge permette alle persone che guadagnano meno del 400% del limite di povertà federale di ottenere crediti d’imposta o sussidi. La California ha un’assistenza ancora più generosa. Quando si acquista un piano ACA, il sito web del mercato valuterà i sussidi che sono basati sul vostro reddito.

Pro: I piani offrono le protezioni dell’ACA, compresi i 10 benefici sanitari essenziali, come le cure ambulatoriali, la maternità e i farmaci da prescrizione.

Con: Questi piani possono essere costosi se non hai diritto ai sussidi governativi.

Piani sanitari a breve termine

I piani sanitari a breve termine sono un modo a basso costo per aiutare a colmare il divario tra i lavori per la maggior parte degli americani.

La copertura a breve termine è limitata, però. I piani hanno pesanti costi out-of-pocket. Gli americani possono avere un piano a breve termine per un anno e richiedere di estenderlo due volte. Così, questi piani a breve termine possono durare fino a tre anni.

Tuttavia, alcuni stati non permettono questi piani e altri li limitano a soli tre o sei mesi.

Questi piani sono esenti dalle regole dell’ACA. Questo significa che i piani a breve termine non devono fornire i 10 benefici sanitari essenziali. La maggior parte dei piani a breve termine non coprono la maternità, i farmaci da prescrizione e i servizi di salute mentale. Dovresti pagare per tutti questi servizi.

Questi piani possono servire come un tappabuchi quando sei tra un lavoro e l’altro, ma possono essere costosi se hai bisogno di servizi di assistenza sanitaria.

Pro: Basso costo.

Con: Alti costi out-of-pocket, copertura limitata e alcuni stati vietano piani a breve termine.

Medicaid

A seconda del tuo reddito e dove vivi, potresti essere idoneo per Medicaid. Medicaid copre gli americani a basso reddito.

Trentotto stati hanno ampliato Medicaid, che è la ragione principale per cui milioni di persone precedentemente non assicurate hanno ora un’assicurazione sanitaria dopo l’ACA. I programmi Medicaid di questi stati coprono persone il cui stipendio è fino al 138% del limite di povertà federale. Che è circa 35.000 dollari per una famiglia di quattro persone.

Pro: Opzione a basso costo con protezioni per i consumatori e bassi costi out-of-pocket.

Con: Dovete soddisfare i requisiti di reddito e potreste avere problemi a trovare un medico che accetti Medicaid.

Sfruttate l’assicurazione sanitaria

Se siete senza lavoro e avete bisogno di un piano di assicurazione sanitaria, assicuratevi di esplorare tutte le vostre opzioni. Potete iniziare con il nostro What’s the Best Health Insurance Option for You?

Se state cercando un fornitore di assicurazione sanitaria, potete anche utilizzare la lista di Insure.com delle migliori compagnie di assicurazione sanitaria per confrontare e trovare quella che meglio si adatta alle vostre esigenze. Potete anche usare lo strumento Health Insurance Advisor per identificare il tipo di copertura di cui avete bisogno.

Questi sono alcuni passi da fare:

• Esplorate le opzioni di assicurazione sanitaria del datore di lavoro del vostro coniuge.
• Leggete le informazioni COBRA del vostro ex datore di lavoro e vedete se quel piano avrebbe senso per la vostra situazione.
• Andate sul mercato ACA del vostro stato, inserite le vostre informazioni e vedete quanto vi costerebbe quel piano.
• Vedete se ci sono piani di assicurazione sanitaria individuale che non fanno parte degli scambi ACA che potrebbero funzionare meglio per voi.
• Vedete un piano a breve termine se vi interessa.
• Cercate se siete idonei per Medicaid nel vostro stato.

Fare questi passi vi aiuterà a mettervi sulla strada per ottenere un piano di assicurazione sanitaria che funzioni per voi, che sia un piano Obamacare o no. Essere tra un lavoro e l’altro può essere stressante. Tuttavia, trovare un piano sanitario che colmi il vostro divario assicurativo fino a quando un nuovo datore di lavoro vi copre, allevierà un po’ del vostro stress mentre siete senza lavoro.