Come funzionano i prestiti per la costruzione di case e quali sono i requisiti?

Un prestito di costruzione dà al nuovo proprietario il denaro necessario per costruire una casa. A differenza di un mutuo standard, il termine di un prestito di costruzione dura solo per il tempo necessario a costruire la casa, di solito un anno o meno. Una volta che la costruzione è completata, si passa ad un mutuo.

Paragonato a trovare un mutuo per comprare una casa esistente, l’applicazione di un prestito di costruzione presenta una serie di complicazioni. I requisiti includono punteggi di credito più alti, acconti più grandi e la prova di un piano di progetto dettagliato.

• Come funzionano i prestiti per la costruzione di case?
• Diversi tipi di prestiti per la costruzione di case
• Tassi e requisiti dei prestiti per la costruzione di case

Come funzionano i prestiti per la costruzione di case?

Se state costruendo una casa, probabilmente state già considerando un lotto di terreno o un quartiere che si sta sviluppando. A causa di questo, la maggior parte dei prestiti per la costruzione coprono il prezzo del terreno così come il costo della costruzione.

Questa complessità aggiunta significa che i prestiti per la costruzione sono più coinvolti rispetto ai prestiti standard per la casa. I finanziatori vorranno vedere i vostri piani per la costruzione della casa, incluso un programma stimato e un budget. Questi piani aiuteranno a determinare quanti soldi avete bisogno nel prestito.

Una volta che vi siete assicurati un prestito, il prestatore paga il costruttore a intervalli che seguono ogni fase della costruzione. La frequenza dei pagamenti è organizzata in un programma di estrazione che viene deciso tra voi, il prestatore e il costruttore. Ad ogni fase programmata, il prestatore di solito controlla il progresso della costruzione prima di rilasciare ulteriori finanziamenti.

Prima del completamento della costruzione, si fanno solo pagamenti di interessi. Il rimborso del saldo originale del prestito inizia solo quando la casa è completata. Questi pagamenti del prestito sono trattati proprio come i pagamenti per un piano di mutuo standard, con pagamenti mensili basati su un piano di ammortamento.

Diversi tipi di prestiti per la costruzione di case

Ci sono due tipi principali di prestiti di costruzione: un prestito di costruzione autonomo e un prestito da costruzione a permanente. Mentre entrambi i tipi di prestiti di costruzione spesso includono il costo del terreno, questo non è sempre il caso. Assicuratevi di essere consapevoli di quali spese un prestatore è disposto a finanziare, e come sarebbe il processo di origination se lavoraste con loro.

Prestito di costruzione autonomo: Se prendete un prestito autonomo, alla fine avrete bisogno di un prestito ipotecario separato dopo il completamento della costruzione. Il prestatore offre il primo prestito come un anticipo per la costruzione, e si paga solo l’interesse durante questo periodo. Dopo che la casa è stata costruita, pagherete il debito di costruzione sotto forma di un mutuo tradizionale.

Se potete permettervi solo un piccolo acconto, o possedete una casa ora e la venderete più tardi, un mutuo autonomo vi permette di mettere più soldi dopo la vendita. Tuttavia, non si ha la possibilità di bloccare un tasso ipotecario mentre si ha il prestito autonomo, quindi si potrebbe finire per affrontare tassi più elevati quando è il momento di garantire un mutuo.

Construction-to-permanent loan: Questo è un prestito che combina il prestito di costruzione e il mutuo standard, in modo da non dover rifinanziare dopo la costruzione o passare attraverso un altro processo di chiusura. Il prestatore converte il prestito di costruzione in un mutuo dopo la costruzione.

Come ogni mutuo, avete l’opzione di un prestito a tasso fisso o regolabile con un termine di 15 o 30 anni. Un prestito da costruzione a permanente vi permette anche di bloccare un tasso d’interesse più basso fin dall’inizio. Rispetto ai prestiti autonomi, i prestiti da costruzione a permanente sono l’opzione più conveniente, ma di solito richiedono il 20% o più di acconto.

Tassi di prestito per la costruzione di case e requisiti

I finanziatori sono diffidenti quando si tratta di prestiti per la costruzione, quindi aspettatevi di mettere in più lavoro prima di poter garantire il finanziamento per la vostra nuova casa. I prestiti per la costruzione sono di solito emessi da banche piuttosto che da società di prestiti ipotecari. Lavorare con la vostra banca può accelerare il processo di approvazione del prestito.

Requisiti tipici di un prestito per la costruzione

Si dovrebbe avere un punteggio di credito di 680 o superiore quando si richiede un prestito per la costruzione della casa. Dal momento che non c’è una casa fisica disponibile come garanzia con un prestito di costruzione, un credito eccellente è la chiave. Molti istituti di credito richiedono anche un acconto del 20% per un prestito di costruzione, e nessun istituto di credito approverà un prestito a meno che non siano sicuri che il mutuatario possa effettuare i pagamenti mensili degli interessi durante la costruzione.

Oltre a una solida storia di credito e un reddito affidabile, il prestatore avrà bisogno di conoscere le specifiche del vostro progetto di costruzione. Prima che tu possa assicurarti un prestito, dovrai offrire dettagli come chi farà il lavoro, le dimensioni della casa e i materiali che userai. Lavorate con un appaltatore generale per raccogliere queste informazioni prima di portarle alla banca.

A causa della natura più rischiosa dei prestiti di costruzione, i loro tassi di interesse di solito sono leggermente più alti di quelli di un mutuo standard. Tuttavia, questo non significa che non si possano trovare tassi competitivi. Il vostro punteggio di credito, il rapporto debito/reddito e la posizione della vostra nuova casa sono tutti fattori che vi aiuteranno a qualificarvi per un tasso più basso…

Se possedete già una casa, potrebbe esservi richiesto di venderla prima di richiedere un prestito di costruzione per costruire la vostra prossima casa. Se dovete ancora un importo decente sulla vostra casa e state cercando di assumere più debiti, assicurarsi un prestito sarà difficile. Un prestatore vorrà dimostrare che ci si può permettere i pagamenti mensili degli interessi per la costruzione della nuova casa, pur continuando a coprire le bollette attuali. Se non è possibile, allora potrebbe essere necessario vendere la vostra casa attuale e affittare fino a quando i costruttori completano la vostra nuova casa.