Come comprare un’auto senza credito

Di Ben Luthi

Accedere al credito può essere difficile se non si ha una storia di credito, e i prestiti auto non fanno eccezione. Se sei recentemente immigrato negli Stati Uniti, sei uno studente universitario o semplicemente non hai mai avuto il tempo di costruire una storia di credito, comprare un’auto non è impossibile.

Può, tuttavia, richiedere qualche ricerca in più per assicurarsi di ottenere la migliore offerta disponibile – che, sfortunatamente, sarà ancora più costosa che se aveste una storia di credito stabilita e positiva. Ecco cosa devi sapere.

Come la mancanza di credito influisce sul processo di acquisto dell’auto

A meno che tu non abbia la liquidità necessaria per comprare un’auto, avrai bisogno di un prestito per finanziare una parte o tutto il prezzo di vendita.

Se non avete una storia di credito, tuttavia, potreste avere difficoltà a convincere alcuni prestatori ad estendere il credito. Questo perché la storia di credito di una persona, e il punteggio di credito che la rappresenta, indica la probabilità di pagare le bollette in tempo.

Se non avete una storia di credito, i prestatori non hanno nessuna informazione passata che li aiuti a determinare se siete un mutuatario responsabile o meno. Per molti prestatori, questo rischio è troppo alto, e possono negare la vostra domanda.

Ci sono, tuttavia, alcuni prestatori di auto che si specializzano nel lavorare con persone che hanno scarso o nessun credito. Anche se è possibile ottenere l’approvazione per un prestito attraverso di loro, si può generalmente aspettare di pagare un alto tasso di interesse sul prestito fino a quando si può stabilire una storia di credito abbastanza buono per rifinanziare il prestito in futuro.

Anche se si qualificano, si può essere limitato alle auto usate per un po ‘, soprattutto perché le nuove auto in genere costano di più e non si può qualificare per un prestito abbastanza grande per soddisfare il prezzo di vendita.

Finalmente, avendo cattivo credito potrebbe influenzare negativamente i tassi di assicurazione auto. Nella maggior parte degli stati, gli assicuratori auto usano quello che viene chiamato un punteggio di assicurazione basato sul credito per aiutare a determinare il vostro tasso. Mentre non aumenterà necessariamente il vostro tasso da solo, potrebbe se ci sono anche altre ragioni. In entrambi i casi, potresti perdere dei risparmi.

Come comprare un’auto senza credito

Se stai cercando un prestito auto e vuoi evitare di essere sfruttato, ci sono alcune cose che puoi fare. Ecco alcune delle migliori opzioni disponibili per comprare un’auto senza credito.

Prendi un cofirmatario

Se hai un familiare o un amico degno di credito che è disposto a fare domanda con te, potresti essere in grado di qualificarti per un prestito auto anche con alcuni prestatori d’auto tradizionali che altrimenti potrebbero spazzarti via.

Questo perché un cofirmatario è anche legalmente responsabile del rimborso del debito. Così il prestatore sa che se sei inadempiente, l’altra persona sul prestito è più propensa a ripagare il debito per evitare di distruggere il suo credito.

Sfogliare in giro

È importante guardarsi intorno e confrontare qualsiasi prodotto finanziario, ma è particolarmente importante quando hai un cattivo credito. Ci sono diversi prestatori là fuori che fanno pagare tassi d’interesse e commissioni esorbitanti, approfittando delle persone che sono alla disperata ricerca di credito e non conoscono tutte le loro opzioni.

“Non accontentarti della prima offerta di prestito che ricevi. Esplorate a fondo le vostre opzioni per trovare un prestito auto che meglio si adatti alla vostra attuale situazione finanziaria”, dice Sean Messier, un analista del settore del credito per Credit Card Insider.

Con lo shopping in giro, avrete una migliore idea di quali termini sono accettabili e quali no. Siti web come Auto Credit Express ti permettono di connetterti con prestatori rispettabili in base al tuo punteggio di credito, semplificando il processo di ricerca.

Una cosa da tenere d’occhio quando si acquista un’auto senza credito è una concessionaria che offre finanziamenti interni. Queste concessionarie “compra qui, paga qui” a volte pubblicizzano nessun controllo del credito o tendono a non preoccuparsi di come appare la vostra storia di credito.

Tuttavia, queste concessionarie tendono ad addebitare tassi d’interesse molto più alti rispetto anche ai prestatori di cattivo credito, e la possibilità di pignoramento è generalmente più alta. Inoltre, probabilmente non segnaleranno i tuoi pagamenti alle tre agenzie nazionali di segnalazione del credito, il che potrebbe aiutarti a stabilire la tua storia di credito e a qualificarti per tassi migliori in futuro.

Risparmia per un grande acconto

Alcuni prestatori di auto che lavorano con mutuatari senza credito possono richiedere un grande acconto solo per limitare il rischio che stanno assumendo con il tuo prestito. Se hai il tempo di risparmiare di più, tuttavia, potrebbe renderti ancora meno di un rischio di credito e potenzialmente abbassare il tuo tasso di interesse.

Inoltre, più alto è il tuo acconto, meno hai bisogno di prendere in prestito e meno pagherai in interessi per tutta la durata del prestito.

I pro e i contro di comprare un’auto senza credito

Come puoi già vedere, è possibile ottenere un’auto senza una storia di credito. Prima di iniziare il processo, però, è importante conoscere sia i vantaggi che gli svantaggi di farlo.

Pro

• Pro: Può aiutare a costruire il tuo credito Non puoi stabilire una storia di credito senza prendere credito, e un prestito auto da un prestatore che riporta l’attività del conto agli uffici di credito può essere un ottimo inizio.
• Pro: Ottieni un’auto quando ne hai bisogno Se non puoi aspettare di costruire la tua storia di credito in un altro modo, ottenere un prestito auto senza credito ora può farti avere un’auto subito.
• Pro: Puoi rifinanziare più tardi Ottenere un prestito auto senza credito è costoso. Ma come si costruisce la vostra storia di credito nel corso del prossimo anno o due, è possibile applicare a rifinanziare il primo prestito, potenzialmente con un tasso di interesse molto più basso e migliori condizioni generali.

Conti

• Contro: È costoso Anche se si evitano i concessionari “Compra qui, paga qui”, si può finire con un tasso di interesse superiore al 20%, qualcosa che ho visto quando ho lavorato nella finanza auto. A seconda del valore della tua auto e di quanto stai prendendo in prestito, potresti finire per pagare tanto in interessi quanto hai fatto per l’auto.
• Contro: Hai bisogno di più soldi giù Sarà difficile trovare un prestatore che finanzierà una macchina per voi senza soldi giù. Infatti, la maggior parte richiede tipicamente un acconto più alto del normale per ottenere un prestito. Non c’è una regola rigida, però, quindi contattate gli istituti di credito prima di fare domanda per ottenere l’anticipo.
• Contro: Rischio di truffe e prestatori predatori Ci sono un sacco di truffatori e prestatori predatori che predano le persone che non pensano di avere altre opzioni. Se ti viene chiesto di pagare del denaro prima ancora di andare alla concessionaria o i termini del prestito sembrano scandalosi (tonnellate di tasse e tassi di interesse del 30% o più alti), queste sono grandi bandiere rosse.

Considera di aspettare fino a quando puoi stabilire una storia di credito

Se non hai un cofirmatario e puoi aspettare un po’ prima di aver bisogno di un’auto, considera di prendere il tempo per costruire una storia di credito e stabilire un buon credito prima di richiedere un prestito auto.

Un modo per farlo è quello di essere aggiunto come utente autorizzato sul conto della carta di credito di un membro della famiglia o di un amico. Se l’account ha una buona storia di pagamenti e un saldo relativamente basso, puoi raccogliere i benefici di credito dell’account senza la responsabilità di pagare il saldo.

Un altro modo è quello di aprire un account di carta di credito tutto tuo. Una carta di credito assicurata è un’opzione tipica per le persone senza credito. Queste carte funzionano in modo simile alle normali carte di credito, ma richiedono un deposito di sicurezza anticipato, che si può riavere dopo aver dimostrato un uso responsabile della carta di credito o quando si chiude il conto.

Se si vuole evitare un deposito, ci sono alcune opzioni non garantite che non sono terribili, come la Deserve Classic Mastercard e la Petal Visa Card. Queste carte sono progettate specificamente per persone senza storia di credito e possono aiutarvi a costruire il credito se le usate regolarmente e pagate il conto in tempo ogni mese.

“Mantenete una storia di pagamenti puntuali a tutti i costi”, dice Messier, “perché questo è il fattore più importante nel determinare il vostro punteggio di credito.”

Infine, considerate la possibilità di ottenere un prestito per un costruttore di credito, che può aiutarvi a stabilire una storia di credito senza tassi di interesse esorbitanti.

Dopo aver costruito il credito per almeno sei mesi, otterrete un punteggio di credito FICO, che può aiutare a migliorare le vostre possibilità di ottenere un prestito auto con termini decenti. Una volta che il tuo punteggio è 670 o superiore, sarà considerato “buono”, che aprirà le tue opzioni ancora di più.

Cosa fare se non puoi aspettare

Se non hai il tempo di lavorare sulla costruzione della tua storia di credito, considera di ottenere un prestito auto ora da un prestatore rispettabile e concentrati sulla costruzione del tuo credito nei prossimi sei mesi o un anno. Una volta che il vostro punteggio di credito è in una buona gamma, è possibile applicare a rifinanziare il prestito, che può risparmiare un sacco di soldi se si tratta di un tasso di interesse più basso.

Come si sta acquistando in giro, però, cercare di farlo rapidamente.

“Grazie a certe politiche di segnalazione del credito, se fate domanda per diversi prestiti auto in un breve periodo di tempo, solo un’indagine dura sarà contata contro il vostro punteggio di credito”, dice Messier.

Questo periodo dura tipicamente 14 giorni, ma a volte è più lungo.

La linea di fondo

Prendere un’auto senza credito è possibile, ma non è facile ottenere l’accordo giusto. Se puoi aspettare e lavorare sulla costruzione del tuo credito, probabilmente risparmierai denaro con termini di prestito più favorevoli. Se, tuttavia, avete bisogno del veicolo ora, guardatevi intorno per assicurarvi di ottenere le migliori condizioni disponibili ed evitare truffe e prestatori predatori.

Poi, una volta che avete avuto la possibilità di costruire la vostra storia di credito lungo la strada, potete rifinanziare il prestito auto e ridurre quanto dovete pagare.

Chi è l’autore

Ben Luthi è uno scrittore di finanza personale che ha una laurea in finanza ed è stato precedentemente uno scrittore per NerdWallet e Student Loan Hero.