6 passi da fare se devi andare in pensione prima

Hai un’idea della tua età pensionabile ideale – probabilmente hai fatto alcuni piani basati su quella linea temporale – ma cosa succede se sei costretto ad andare in pensione prima di quanto ti aspetti?

Il sondaggio 2019 dell’Employee Benefit Research Institute senza scopo di lucro mostra che quasi la metà dei pensionati lascia la forza lavoro prima del previsto. E solo il 33% degli intervistati si è ritirato in anticipo perché poteva permetterselo; il resto ha riportato qualche fattore negativo (come il ridimensionamento o un problema di salute) che li ha spinti a farlo.

Non c’è bisogno di farsi prendere dal panico, ma queste probabilità rendono chiara una cosa, dice Rob Williams, vice presidente della pianificazione del reddito allo Schwab Center for Financial Research: Una pianificazione finanziaria meticolosa che affronta come faresti se dovessi andare in pensione, diciamo, cinque anni prima del previsto, può aiutarti a fare il miglior uso di tutte le tue risorse.

Passo 1: Pensa strategicamente ai benefici della pensione e della previdenza sociale

Per la maggior parte dei pensionati, la previdenza sociale e, in misura decrescente, le pensioni, sono le due fonti principali di reddito regolare durante la pensione. Di solito è possibile riscuotere questi pagamenti in anticipo, all’età di 62 anni per la previdenza sociale e a volte già all’età di 55 anni con una pensione. Tuttavia, prendere i benefici in anticipo significa che si ottengono minori benefici mensili per il resto della vita. Questo può essere importante per la vostra linea di fondo, anche se vi aspettate che la sicurezza sociale sia solo la ciliegina sulla vostra torta di pensionamento.

Se andate sul sito web della previdenza sociale, potete trovare una proiezione di quali sarebbero i vostri benefici se foste spinti a richiederli con diversi anni di anticipo. Ma se fate parte di una coppia con due redditi, potreste voler prendere un appuntamento in un ufficio della sicurezza sociale o con un professionista finanziario per pesare le potenziali opzioni.

Per esempio, quando morite il vostro coniuge ha diritto a ricevere il vostro beneficio mensile, se è più alto del suo. Ma se si richiede il proprio sussidio in anticipo, ricevendo così un importo ridotto, si limita allo stesso modo il potenziale sussidio di sopravvivenza del coniuge.

Se hai una pensione, l’amministratore della pensione del tuo datore di lavoro può aiutarti a stimare i tuoi pagamenti mensili della pensione a varie età. Una volta che hai queste stime, hai una buona idea di quanto reddito mensile puoi contare in qualsiasi momento.

Passo 2: Test di pressione sul tuo 401(k)

Oltre a soppesare diverse strategie per massimizzare la tua sicurezza sociale e/o la tua pensione, devi valutare quanto reddito potresti potenzialmente ricavare dai tuoi risparmi personali per la pensione – e qui c’è un lato positivo, se sei costretto ad andare in pensione presto.

Regola dei 55

Diciamo che lasci il tuo lavoro in qualsiasi momento durante o dopo l’anno in cui compi 55 anni (o 50 anni, se sei un dipendente della pubblica sicurezza con un piano governativo a benefici definiti). In base a una disposizione poco conosciuta sulla separazione del servizio – spesso chiamata “regola dei 55 anni” – potreste essere in grado di fare dei prelievi (anche se alcuni piani possono permettere solo un prelievo forfettario) dal vostro 401(k), 403(b) o altro piano qualificato del datore di lavoro senza le solite penali per il prelievo anticipato, ma dovrete comunque pagare le tasse sul reddito ordinario sull’importo distribuito. Questa eccezione non si estende agli IRA.

Per essere chiari, si ha diritto a questa eccezione IRS solo se si lascia il lavoro nell’anno solare in cui si compiono 55 anni, e in qualsiasi momento successivo. Inoltre, questa eccezione si applica solo al piano in cui stavate contribuendo quando vi siete separati dal servizio – a meno che non consolidiate prima qualsiasi piano precedente (diciamo da un precedente datore di lavoro) nel vostro piano attuale.

Puoi visitare il sito web dell’IRS per una lista completa dei piani che si qualificano.

Regola del 4%

C’è anche una semplice regola empirica che suggerisce che se spendi il 4% o meno dei tuoi risparmi nel tuo primo anno di pensionamento e poi aggiusti per l’inflazione ogni anno successivo, i tuoi risparmi probabilmente dureranno per almeno 30 anni. Questa formula del 4% non è garantita, ma è un buon punto di partenza, dice Rob.

Per vedere su quanto reddito mensile potresti contare dai tuoi risparmi se dovessi andare in pensione oggi, moltiplica i tuoi risparmi attuali per il 4% e dividili per 12. Per esempio, 1 milione di dollari x .04 = 40.000 dollari. Dividilo per 12 per ottenere $3.333 al mese.

Se ti mancano cinque anni alla pensione, usa un calcolatore di pensione online o lavora con un pianificatore per completare un piano di pensionamento per stimare quanto avrai risparmiato quando andrai in pensione. Poi, fai lo stesso calcolo (moltiplica per il 4% e dividi per 12) per valutare il tuo reddito mensile se vai in pensione cinque anni prima. Tieni presente che le stime in dollari sono fissate nel futuro, quindi il valore di oggi potrebbe essere inferiore. Conoscere l’importo mensile che i tuoi risparmi possono generare ti darà un senso più chiaro se avrai un deficit e quanto grande o piccolo potrebbe essere. Ricorda, se vai in pensione presto, i tuoi risparmi dovranno anche durare cinque anni in più.

Passo 3: Non dimenticare l’assicurazione sanitaria

Nessuno vuole spendere una grossa fetta dei propri risparmi per spese sanitarie impreviste negli anni tra il pensionamento anticipato e il diritto a Medicare a 65 anni. Se perdete la vostra assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro, vorrete trovare una copertura fino a quando potrete fare domanda per Medicare. Le tue opzioni possono includere la continuazione della copertura sponsorizzata dal datore di lavoro attraverso il COBRA, l’iscrizione all’assicurazione attraverso l’Health Insurance Marketplace a HealthCare.gov, o l’adesione al piano di assicurazione sanitaria del tuo coniuge. Puoi anche trovare una copertura scontata attraverso le organizzazioni a cui appartieni, per esempio l’AARP.

Passo 4: Abbina le spese al reddito

Aggiungi il reddito mensile che potresti ottenere dalla pensione, dalla previdenza sociale e dai tuoi risparmi, e confrontalo con le tue spese mensili previste (incluse le tasse), se dovessi andare in pensione cinque anni prima. Prendete in considerazione vari eventi della vita. Considera che il mutuo che avevi pianificato di pagare potrebbe non essere finito per quella data. Il tuo coniuge potrebbe ancora lavorare (il che può aggiungere reddito, ma anche prolungare certe spese). O i vostri figli potrebbero non essere ancora usciti dal college.

Sei probabilmente a posto se prevedi che le tue spese mensili saranno inferiori al tuo reddito. Ma se pensate che le vostre spese saranno più alte del vostro reddito da prepensionamento, Rob vi suggerisce di prendere una o più di queste misure:

• Andare in pensione più tardi.
• Risparmiare di più ora per colmare parte del potenziale divario.
• Tagliare il budget in modo che ci sia meno divario lungo la strada.
• Considera le opzioni di consulenza o di lavoro part-time e comincia ad esplorare alcune di queste opportunità ora.

Per l’ultimo punto, trovare un lavoro più tardi nella vita può essere difficile, ma alcune agenzie di collocamento sono specializzate in questo settore.

A prescindere dal fatto che tu voglia lavorare per qualcun altro o che tu preferisca la consulenza o altri tipi di lavoro autonomo, vale la pena di gettare le basi ora. Se riesci a trovare un lavoro che ti piace e che copre una parte delle tue spese, avrai la possibilità di ritardare la sicurezza sociale e la tua pensione aziendale per ottenere pagamenti più alti più tardi, e potrai evitare di attingere prematuramente ai tuoi risparmi per la pensione.

Passo 5: Proteggi il tuo portafoglio

Quello che non vuoi fare quando ti trovi di fronte a un potenziale divario di reddito pensionistico è iniziare a prendere grandi rischi con i tuoi investimenti, dice Rob. “Non raddoppiare pensando che stai per colpire un jackpot”, dice. “La gestione del rischio è particolarmente importante quando si va in pensione presto”.

Questo perché è probabile che tu sia in pensione per decenni e negli anni in cui non lavori, non puoi usare il reddito per compensare le perdite del portafoglio.

Al rovescio della medaglia, se vai in pensione presto, potresti non avere il lusso di un’asset allocation fortemente orientata verso la liquidità o le obbligazioni, perché devi pensare alla crescita.

Iniziate ad assicurarvi di avere abbastanza soldi nascosti in investimenti relativamente stabili e liquidi, come conti del mercato monetario e buoni del Tesoro, per coprire almeno un anno o due di spese vive. Dividi il resto del tuo portafoglio tra azioni, obbligazioni e altri investimenti a reddito fisso. E non esitate a cercare un aiuto professionale per arrivare al giusto mix di crescita e sicurezza.

Passo 6: Rivalutare le tue spese attuali

Molte persone non sono abituate a pensare alle loro spese perché semplicemente spendono quello che guadagnano quando lavorano, dice Rob. Ma una delle decisioni più preziose che puoi prendere per la tua vita in pensione è quella di rivalutare dove vanno i tuoi soldi ora.

Questo serve a due scopi. In primo luogo, è un controllo della realtà sul piano di spesa che avete immaginato per la pensione, che può essere idealizzato (“Farò tutta la manutenzione e le riparazioni della casa!”). In secondo luogo, ti permette di aggiustare le tue abitudini di spesa prima del previsto, qualunque sia il programma che finirai per seguire. Questo vi dà più controllo, e potenzialmente più reddito.

Per esempio, se non siete contrari al downsizing, spostarvi in una casa meno costosa potrebbe ridurre il vostro mutuo mensile, le tasse sulla proprietà e i pagamenti dell’assicurazione, mentre liberate un capitale che potrebbe anche essere investito per fornire un’ulteriore entrata mensile.

“Quando si risparmia per la pensione, il tempo è dalla tua parte”, dice Rob. Si perde questo vantaggio quando si è costretti ad andare in pensione in anticipo, ma avere un piano di riserva che anticipa la possibilità di un pensionamento anticipato può rendere le incognite che si affrontano molto meno scoraggianti.