Directives FHA pour les maisons manufacturées et les maisons mobiles

Les prêts FHA aident ceux qui ont un faible acompte et des scores de crédit moins qu’optimaux à se qualifier pour un prêt hypothécaire. Les directives de la FHA pour les maisons mobiles et les maisons manufacturées ont des limites de prêt plus des règles de fondation et d’évaluation qui doivent être suivies.

Les maisons manufacturées admissibles à la FHA doivent être occupées comme résidence principale et doivent avoir été construites après le 15 juin 1976 sur une fondation permanente. Chaque maison doit être classée comme un bien immobilier et doit avoir une étiquette de certification HUD attachée.

Définition de la FHA pour les maisons manufacturées et mobiles

La FHA définit les logements manufacturés comme des structures transportables en une ou plusieurs sections. Ils sont destinés à être utilisés une résidence unifamiliale, doivent être connectés aux services publics et comprennent l’électricité, une alimentation en eau, des systèmes de déchets, le chauffage et éventuellement la climatisation. La maison doit répondre aux normes de construction et de sécurité des maisons préfabriquées (MHCSS) et avoir un label de certification HUD.

Les directives de la FHA traitent les maisons préfabriquées et les maisons mobiles pratiquement de la même manière, à quelques différences près. En fait, si vous avez lu des articles sur ces prêts hypothécaires en ligne, il se peut que vous ne sachiez pas si l’article fait référence à une maison manufacturée ou à une maison mobile.

Dans cet article, nous couvrirons à la fois les directives FHA pour les maisons manufacturées, les directives FHA pour les maisons mobiles et les exigences en matière de fondation et d’évaluation.

Exigences standard de la FHA

Les exigences suivantes de la FHA sont en place pour toutes les maisons, que vous achetiez une maison standard, une maison mobile ou une maison usinée.

• Exigence d’un score FICO minimum de 500 – l’acompte variera
• Exigence d’un acompte minimum de 3.5 %
• Une prime d’assurance hypothécaire (MIP) est requise pour chaque prêt FHA
• Ratio dette/revenu maximal de 43 %
• La maison doit être la résidence principale
• L’emprunteur doit avoir un historique de travail de 2.ans d’antécédents professionnels avec des revenus réguliers
• Le ratio dette/revenu ne peut pas dépasser 43%

Lisez notre article complet sur les exigences des prêts FHA pour une vue approfondie de ce à quoi vous devez vous attendre lorsque vous demandez un prêt FHA.

En plus de ces exigences standard, il existe des exigences spécifiques pour les maisons manufacturées et les maisons mobiles décrites ci-dessous.

Veuillez être prêt avec vos scores de crédit les plus récents pour votre discussion avec un agent de crédit. Vérifier vos propres scores ici n’aura PAS d’impact sur vos scores de crédit de quelque manière que ce soit.

Lignes directrices de la FHA sur les maisons manufacturées

Une maison manufacturée typique est construite dans une usine, puis transportée sur le chantier où elle est placée sur la fondation. Comme la maison n’est pas construite sur le site, elle est considérée comme une maison manufacturée (ou maison modulaire) et sera traitée différemment.

Les maisons manufacturées admissibles à la FHA doivent répondre aux critères suivants :

• La maison doit avoir été construite après le 15 juin, 1976
• Il doit y avoir une étiquette rouge de certification HUD attachée à chaque section de la maison modulaire ou manufacturée et doit être visible même après le revêtement et/ou la peinture
• La maison doit être conforme aux normes d’installation des maisons manufacturées
• La maison doit être une habitation unifamiliale
• .familiale
• La surface de plancher ne peut être inférieure à 400 pieds carrés
• La maison doit être sur une fondation permanente et considérée comme une habitation permanente
• Si elle est neuve, la maison doit avoir une garantie d’un an du fabricant
• La maison doit avoir à la fois un système d’approvisionnement en eau et un système d’égouts qui sont approuvés par la FHA

La durée du prêt FHA ne peut pas dépasser 30 ans. Vous pouvez envisager un prêt FHA de 15 ans ou même un programme à taux ajustable en fonction de vos besoins à long terme.

Limites du prêt FHA pour les maisons préfabriquées

Le montant maximal du prêt pour une maison préfabriquée sera différent selon que vous achetez le terrain, seulement la maison, ou le terrain et la maison ensemble.

• La limite de prêt pour le terrain seulement est un maximum de 23 226 $
• La limite de prêt pour la maison seulement est un maximum de 69 678
• La limite de prêt pour le terrain et la maison ensemble est un maximum de 92 $,904

Exigences de la FHA en matière de fondation de maison usinée

Si vous prévoyez d’utiliser un financement assuré par la FHA pour votre maison usinée, vous devrez obtenir une inspection de la fondation par un ingénieur avant que le prêt FHA puisse être approuvé. L’inspecteur délivrera une certification PFGMH.

Le prêteur doit obtenir la certification PFGMH avant le financement, mais il peut utiliser une certification existante si la maison a été précédemment financée avec un prêt hypothécaire assuré par la FHA.

La fondation doit pouvoir soutenir la structure et doit également être reliée de façon permanente à la structure du logement.

Des informations supplémentaires peuvent être trouvées dans le Guide des fondations permanentes pour les logements manufacturés.

Lignes directrices pour les maisons mobiles FHA

Une maison mobile typique est construite en usine et peut se présenter en version simple, double ou triple largeur. Les trois sont admissibles à un financement assuré par la FHA. Vous avez également la possibilité de financer la maison qui est placée sur un terrain loué avec un bail initial d’au moins 3 ans.

Les maisons mobiles admissibles à la FHA doivent répondre aux critères suivants :

• La maison doit avoir été construite après le 15 juin 1976
• Il doit y avoir une étiquette HUD ou une étiquette de certification attachée à chaque section de la maison mobile. L’étiquette peut être à l’intérieur éventuellement dans le panneau électrique ou quelque part dans la cuisine. Il est important de vérifier si la maison a ces étiquettes avant de l’acheter.
• La surface au sol ne peut pas être inférieure à 400 pieds carrés
• La maison doit être sur une fondation permanente et considérée comme une habitation permanente
• Si elle est neuve, la maison doit avoir une garantie d’un an du fabricant
• La maison doit avoir à la fois un système d’approvisionnement en eau et un système d’égouts qui sont approuvés par la FHA
• La durée du prêt FHA ne peut pas dépasser 20 ans bien qu’une extension puisse être accordée à 25 ans pour les achats qui comprennent à la fois le terrain et la maison.

Si vous êtes déjà propriétaire du terrain, l’équité que vous avez dans ce terrain peut être utilisée pour l’acompte. Le terrain peut également vous être donné par un parent. Lisez notre article sur les fonds de don FHA pour plus d’informations sur la façon d’utiliser les dons pour votre acompte.

Limites de prêt pour maison mobile FHA

Le montant maximal du prêt pour une maison mobile est le même que pour une maison manufacturée ou modulaire. Il diffère selon que vous achetez le terrain, seulement la maison, ou le terrain et la maison ensemble.

• La limite de prêt pour le terrain seulement est un maximum de 23 226 $
• La limite de prêt pour la maison seulement est un maximum de 69 678
• La limite de prêt pour le terrain et la maison ensemble est un maximum de 92 $,904

Exigences de la FHA en matière de fondation de maison mobile

Si vous prévoyez d’utiliser un financement assuré par la FHA pour votre maison mobile, le prêteur obtiendra une inspection de la fondation par un ingénieur avant que le prêt FHA puisse être approuvé. Cette inspection peut coûter jusqu’à 500 $ et constitue un élément essentiel pour obtenir l’approbation d’un prêt FHA pour une maison mobile.

Comme pour une maison manufacturée, le prêteur doit obtenir la certification PFGMH avant de financer une maison mobile.

Exigences en matière de plinthes de fondation

Avec les maisons mobiles, il peut y avoir des espaces entre la fondation et la maison au-dessus avec un vide sanitaire entre les deux. Les plinthes de fondation seront utilisées pour fermer ces espaces et peuvent également fournir un certain attrait décoratif. Les directives de la FHA indiquent que les plinthes doivent être fixées de façon permanente à la fondation.

Entraînement de la maison mobile

Lorsqu’une maison mobile est transportée, elle peut avoir un engrenage de roulement qui est utilisé pour aider à remorquer la maison du concessionnaire au site. Ce train de roulement et l’attelage de remorquage doivent être retirés avant d’être placés sur la fondation.

Maisons préfabriquées et mobiles dans une zone inondable

Si l’évaluateur identifie la maison comme étant dans une zone inondable, il doit alors en informer immédiatement le prêteur. La maison doit passer par les lignes directrices standard de la FHA pour une maison dans une zone inondable.

Selon les conclusions du certificat d’élévation d’inondation, l’évaluateur peut ou non avoir à mentionner si la maison est située dans une zone inondable.

Evaluation des maisons manufacturées et mobiles de la FHA

Les évaluations des maisons manufacturées et mobiles suivront les lignes directrices standard d’évaluation de la FHA. Cependant, ils examineront des caractéristiques supplémentaires comme mentionné ci-dessus. Ils devront vérifier le statut de qualification de la maison pour une maison manufacturée ou mobile, plus les exigences de fondation détaillées plus tôt.

Taux FHA pour les maisons manufacturées et mobiles

Les taux FHA sont extrêmement bas par rapport à ceux d’un prêt hypothécaire conventionnel ou à risque. Cependant, comme pour les autres types de prêts hypothécaires, les prêts FHA ont également des ajustements de taux pour divers facteurs tels que le score de crédit, les montants des prêts, le nombre d’unités, un DTI élevé et également pour les maisons manufacturées.

Vous pouvez vous attendre à une légère différence de taux de la part de tout prêteur FHA lors du financement d’une maison manufacturée ou mobile. Cette différence sera minime.

Résumé

Près de 8% de toutes les maisons aux États-Unis sont des maisons manufacturées ou mobiles. Pendant ce temps, la plupart des prêteurs ne fournissent pas de financement pour ces maisons.

Bien que les directives de la FHA approuvent le financement des prêts assurés par la FHA, les prêteurs ont le choix de les financer ou non. Notre réseau de prêteurs vous aidera à financer votre maison préfabriquée ou mobile, même avec un score de crédit aussi bas que 500.

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