L’obtention d’une carte de crédit a ses avantages. Les cartes de crédit sont pratiques pour effectuer des achats, et certaines offrent même des récompenses sur ce que vous dépensez. Qui plus est, une carte de crédit peut être un outil utile pour établir un historique de crédit positif. Si vous êtes à la recherche de votre première carte de crédit, il est important de comprendre comment elles fonctionnent et comment les utiliser à votre avantage.
Key Takeaways
- Les cartes de crédit peuvent être un moyen utile de construire ou de reconstruire vos antécédents de crédit.
- Contrairement aux cartes de débit, qui sont liées à un compte bancaire, les cartes de crédit sont essentiellement un moyen d’emprunter de l’argent à court terme, que vous remboursez ensuite.
- Comprendre le fonctionnement des délais de grâce et des frais d’intérêt est important pour gérer les coûts de l’utilisation du crédit.
- Votre pointage de crédit peut être influencé – en bien ou en mal – par la façon dont vous utilisez votre carte de crédit.
Comment fonctionnent les cartes de crédit
Une carte de crédit vous permet de faire des achats et de les payer plus tard. En ce sens, c’est comme un prêt à court terme.
Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour faire un achat, vous utilisez essentiellement l’argent de la société de carte de crédit. Vous remboursez ensuite cet argent à la société de carte de crédit, avec ou sans intérêt, en fonction du moment de votre paiement.
Votre société de carte de crédit vous donne une limite de crédit contre laquelle vous pouvez effectuer des achats. Cette limite sera basée sur des éléments tels que votre score de crédit, vos revenus et l’historique de vos comptes. Au fur et à mesure que vous portez des achats sur votre carte, votre crédit disponible diminue. Lorsque vous effectuez des paiements sur votre solde, vous libérez à nouveau du crédit disponible.
Chaque mois, vous recevrez un relevé indiquant l’activité de votre compte. Ce relevé comprend :
- Votre solde total de carte
- Votre limite de crédit disponible
- Les achats que vous avez effectués pendant ce cycle de relevé de facturation
- Le paiement minimum dû
- La date d’échéance du paiement
Le paiement minimum dû est le plus petit montant que vous devez payer pour ce mois. Mais c’est toujours une bonne idée de payer plus que le minimum si vous le pouvez.
Votre relevé de carte vous indiquera également combien cela vous coûtera de rembourser le solde au fil du temps avec les intérêts. Vous pouvez éviter les frais d’intérêt sur les soldes de carte de crédit en payant votre facture en totalité pendant le délai de grâce. Le délai de grâce d’une carte de crédit est une période déterminée, généralement de 20 à 30 jours, pendant laquelle vous devez régler vos achats récents avant que les intérêts ne commencent à courir.
Si vous ne payez pas en totalité, les intérêts commencent à courir. Le montant des intérêts que vous payez est déterminé par le taux annuel en pourcentage, ou TAEG, de votre carte. Le TAEG reflète le taux d’intérêt de la carte, ainsi que tous les frais que la carte facture, annualisé en pourcentage.
Tip
Les cartes de crédit peuvent avoir plus d’un TAEG. Par exemple, votre carte peut avoir un TAEG pour les achats, un autre pour les transferts de solde, et encore un autre pour les avances de fonds. Certaines cartes proposent également des TAEG promotionnels qui s’appliquent aux achats et/ou aux transferts de solde pendant une période limitée après l’ouverture du compte de votre carte.
Comment utiliser une carte de crédit
Les cartes de crédit sont faciles à utiliser. Si vous allez dans un magasin, par exemple, vous pouvez être invité à insérer votre carte dans un lecteur de puces ou à la glisser à la caisse. Vous pouvez également ajouter votre carte à des applications de portefeuille numérique pour effectuer des paiements sans contact dans les magasins. Lorsque vous faites des achats en ligne, l’utilisation de votre carte de crédit consiste à saisir les informations de votre carte, notamment :
- Votre numéro de carte
- La date d’expiration
- Le code de sécurité CVV de votre carte, qui est généralement imprimé au dos
Lorsque vous utilisez votre carte pour effectuer un achat, le commerçant, la société de carte de crédit et le réseau de la carte (comme Visa ou Mastercard) se coordonnent pour autoriser et traiter le paiement. Tout cela se fait par voie électronique et de manière pratiquement instantanée.
Il est également important d’utiliser votre carte de crédit de manière à stimuler votre cote de crédit, tout en ne vous coûtant pas plus que nécessaire en termes d’intérêts et de frais. Par exemple :
1. Payez votre facture à temps
Les scores de crédit sont basés sur une variété de facteurs, mais votre historique de paiement est le plus important. Payer vos factures à temps peut aider votre score de crédit, tandis que payer en retard ou manquer complètement des paiements peut gravement l’endommager. Le premier conseil pour savoir comment utiliser une carte de crédit est donc de vous assurer que vous effectuez vos paiements à la date d’échéance ou avant chaque mois.
Tip
Vous pouvez programmer des paiements automatiques à partir de votre compte bancaire ou configurer des rappels d’échéance par le biais de votre compte de carte de crédit pour minimiser le risque de payer en retard.
2. Sachez comment sont calculés les intérêts de votre carte
Les frais d’intérêt peuvent rendre plus cher tout ce que vous achetez avec votre carte si vous reportez un solde de mois en mois. Lorsque vous ouvrez un compte de carte de crédit, assurez-vous de comprendre ce qu’est le TAEG et comment les intérêts s’accumulent sur les achats.
N’oubliez pas que vous pouvez payer vos achats sans intérêt pendant le délai de grâce. Sachez également que si vous avez des soldes avec des taux d’intérêt différents, vos paiements peuvent être appliqués différemment. Par exemple, disons que vous avez un solde à un taux d’intérêt annuel promotionnel de 0 % et un autre au taux d’intérêt annuel normal pour les achats. Tout ce que vous payez au-delà du minimum serait appliqué au solde avec le TAEG le plus élevé en premier.
Note
Les cartes avec des offres promotionnelles peuvent appliquer un taux d’intérêt de 0 % sur les achats et/ou les transferts de solde, mais ces taux ne durent pas éternellement. Tout solde restant que vous devez après la fin de la période promotionnelle sera soumis au TAEG normal de la carte.
3. Attention aux frais de carte de crédit
Les cartes de crédit peuvent facturer de nombreux frais, qui ajoutent également au coût de leur utilisation. Voici quelques-uns des frais les plus courants que vous pouvez rencontrer :
- Frais annuels
- Frais de transaction à l’étranger
- Frais de transfert de solde
- Frais d’avance de fonds
- Frais de paiement tardif
- Frais de paiement retourné
Tous ces frais, ainsi que les TAEG de la carte, devraient être indiqués dans votre contrat de carte. Vous pouvez également les trouver en ligne avant de faire votre demande. Si vous envisagez une carte avec des frais annuels, mettez cela en balance avec la valeur que la carte pourrait offrir via un programme de récompenses ou d’autres avantages. De nombreuses cartes sont disponibles sans frais annuels.
De même, si vous prévoyez de passer du temps à l’étranger, vous pourriez opter pour une carte qui ne facture pas de frais de transaction étrangère.
4. Gardez un œil sur votre solde
Après votre historique de paiement, le deuxième facteur le plus important qui affecte votre score de crédit est votre ratio d’utilisation du crédit. Il mesure la part de votre crédit disponible que vous utilisez à un moment donné. En général, il est préférable de maintenir le solde de votre carte à un niveau bas par rapport à votre limite de crédit. Le fait de maximiser vos cartes de crédit peut faire chuter votre pointage de crédit et aussi envoyer un signal aux prêteurs que vous pourriez être un emprunteur à risque plus élevé.
Tip
Un mythe courant sur les cartes de crédit est que le maintien d’un solde améliorera votre pointage de crédit. Au contraire, le maintien d’un solde peut potentiellement nuire à votre score si cela signifie que vous utilisez une plus grande partie de votre crédit disponible. Vous pouvez aider votre pointage – et économiser de l’argent en même temps – en ne facturant pas plus que ce que vous pouvez vous permettre de payer en entier chaque mois.
La ligne de fond
Les cartes de crédit (même les cartes de crédit sécurisées) peuvent vous aider à bâtir un crédit, mais elles peuvent aussi jouer contre vous si vous les utilisez incorrectement. Lorsque vous comparez les cartes, assurez-vous de comprendre ce que vous paierez en intérêts et en frais, ainsi que ce que vous avez à gagner des éventuelles récompenses et autres avantages de la carte. Une fois que vous commencez à utiliser une carte de crédit, vérifiez régulièrement vos rapports de crédit gratuits pour vous assurer que l’activité de votre compte est signalée correctement. Cela peut également être un bon moyen de repérer une fraude ou une usurpation d’identité potentielle si votre carte est un jour perdue ou volée.
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