Comment obtenir une assurance maladie si vous êtes au chômage ou si vous changez d’emploi

Les gens s’inquiètent souvent de ce qui va arriver à leur assurance maladie lorsqu’ils changent d’emploi.

Peut-être avez-vous perdu votre emploi et vous cherchez une couverture d’assurance maladie pendant que vous cherchez votre prochaine opportunité. Ou bien il se peut que vous ayez un nouvel emploi, mais que votre employeur ne mette pas immédiatement en place une assurance maladie, ce qui signifie que vous ne serez pas assuré pendant un certain temps.

Que faire ?

Vous avez plusieurs options en fonction de votre lieu de résidence, de vos revenus et de votre situation. Cela est dû en partie à l’Affordable Care Act, également appelé Obamacare.

Comment obtenir une assurance maladie entre deux emplois ?

La première chose à savoir est de savoir quand votre ancien employeur arrête votre couverture. Il peut :

• Mettre fin à votre couverture immédiatement.
• Attendre jusqu’à la fin du mois.
• Vous couvrir pendant des mois, surtout si vous avez été licencié.

Découvrez quand votre ancien employeur va mettre fin à la couverture. Une fois que vous le savez, vous pouvez commencer à planifier ce qu’il faut faire ensuite.

Si vous commencez un nouvel emploi, renseignez-vous auprès du nouvel employeur pour savoir quand cette couverture commence. Vous constaterez peut-être que vous ne serez sans assurance que pendant quelques jours ou quelques semaines. Dans ce cas, vous pouvez décider de vous passer temporairement d’assurance.

Quelles sont vos options en matière d’assurance maladie lorsque vous êtes entre deux emplois ?

Il existe de multiples avenues pour les personnes qui cherchent une assurance maladie entre deux emplois :

• Se faire couvrir par le régime d’assurance maladie de votre conjoint
• COBRA
• Assurance individuelle/échanges ACA
• Plans de santé à court terme
• Medicaid

Examinons chaque option, ainsi que les avantages et les inconvénients.

Aller sur le plan de santé de votre conjoint

S’ajouter au plan d’un conjoint est généralement l’option la plus facile si elle est disponible.

Typiquement, vous ne pouvez pas changer d’assurance à moins que ce ne soit pendant la période d’inscription ouverte. Cependant, les événements de la vie comme la perte de votre emploi, la naissance d’un enfant et le mariage, met en place une période d’inscription spéciale au cours de laquelle vous et votre conjoint pouvez changer ou ajouter une assurance.

Si vous décidez d’aller sur le plan de votre conjoint, votre conjoint doit parler à son employeur des options d’assurance maladie, souscrire à une police et vous ajouter au plan.

Pro : Vous pouvez rester dans un plan de groupe, ce qui est généralement moins cher que de passer par une assurance individuelle ou COBRA.

Con : Le plan peut ne pas être aussi bon que si votre couverture précédente ou ce que vous pourriez obtenir sur le marché individuel.

COBRA

Pendant de nombreuses années, COBRA était l’une des seules options viables pour les Américains qui perdaient leur emploi. La loi de 1996 sur la réconciliation budgétaire omnibus consolidée (COBRA) a créé un moyen pour les gens d’acheter une couverture dans le cadre de leur plan de santé collectif d’employeur. Les employeurs comptant au moins 20 employés doivent offrir cette option aux personnes qui perdent leur emploi.

L’avantage de l’assurance maladie COBRA est que vous pouvez conserver le même plan d’assurance pendant 18 mois. L’inconvénient est qu’elle est assez coûteuse. L’ancien employeur ne participe plus, vous devez donc payer sa part également. Vous payez jusqu’à 102 % des primes.

Les primes annuelles moyennes d’une famille pour un régime d’assurance maladie parrainé par l’employeur coûtent plus de 22 000 $ en 2020. Les employeurs prennent en charge une majorité de ces coûts. Cependant, avec un plan COBRA, vous devez payer tous ces coûts plus des frais administratifs pouvant aller jusqu’à 2 %.

Pro : Vous pouvez conserver votre couverture de groupe au moins temporairement.

Con : Cela coûte beaucoup plus cher que votre ancienne couverture d’employeur.

Assurance individuelle et échanges ACA

L’assurance santé individuelle était autrefois uniquement abordable pour les personnes jeunes et en parfaite santé. Avant l’ACA, les assureurs maladie pouvaient imposer des primes d’assurance maladie individuelle en fonction de votre état de santé et des conditions préexistantes. Cela entraînait des primes très élevées pour les personnes qui n’étaient pas en excellente santé. Un assureur pouvait même refuser la couverture en raison d’une condition préexistante.

L’ACA a changé cela. Désormais, les assureurs de santé doivent vous accepter quel que soit votre état de santé et vous n’aurez pas à payer des primes exorbitantes si vous n’êtes pas en parfaite santé.

Vous pouvez obtenir un plan individuel, également appelé assurance non collective, soit dans le cadre des échanges de l’ACA, soit en dehors des échanges.

L’ACA divise les plans par niveau de métal. Le niveau dépend du coût des primes, du coût que l’assureur couvrira et du coût que l’adhérent paiera :

Ce que cela signifie, c’est que vous payez des primes moins élevées, mais plus de frais à votre charge si vous choisissez un plan Bronze par rapport aux autres. D’autre part, Platinum a les primes les plus élevées, mais les coûts remboursables les plus bas.

Les primes des régimes individuels, à la fois sur et hors des échanges, ont augmenté plus rapidement que les régimes d’employeurs au cours de la dernière décennie, bien qu’elles se soient stabilisées au cours des dernières années.

De nombreux membres des plans ACA peuvent ne pas remarquer les augmentations de primes, cependant. L’ACA prévoit des subventions pour les personnes à faible revenu avec des plans ACA pour compenser les primes élevées. La loi permet aux personnes qui gagnent moins de 400% du seuil de pauvreté fédéral d’obtenir des crédits d’impôt ou des subventions. La Californie offre une aide encore plus généreuse. Lorsque vous magasinez pour un plan ACA, le site Web du marché estime les subventions qui sont basées sur votre revenu.

Pro : Les plans offrent les protections de l’ACA, y compris les 10 prestations de santé essentielles, telles que les soins ambulatoires, la maternité et les médicaments sur ordonnance.

Con : Ces plans peuvent être coûteux si vous n’êtes pas admissible aux subventions gouvernementales.

Les plans de santé à court terme

Les plans de santé à court terme sont un moyen peu coûteux d’aider à combler le fossé entre les emplois pour la plupart des Américains.

La couverture à court terme est cependant limitée. Les plans ont des coûts élevés à débourser. Les Américains peuvent avoir un plan à court terme pendant un an et demander à le prolonger deux fois. Ainsi, ces plans à court terme peuvent durer jusqu’à trois ans.

Cependant, certains États n’autorisent pas ces plans et d’autres les limitent à seulement trois ou six mois.

Ces plans sont exemptés des règles de l’ACA. Cela signifie que les plans à court terme n’ont pas à fournir les 10 prestations de santé essentielles. La plupart des plans à court terme ne couvrent pas la maternité, les médicaments sur ordonnance et les services de santé mentale. Vous devriez payer pour tous ces services.

Ces plans peuvent servir de bouche-trou lorsque vous êtes entre deux emplois, mais ils peuvent être coûteux si vous avez besoin de services de soins de santé.

Pro : Faible coût.

Contre : frais remboursables élevés, couverture limitée et certains États interdisent les plans à court terme.

Medicaid

Selon vos revenus et votre lieu de résidence, vous pourriez être admissible à Medicaid. Medicaid couvre les Américains à faible revenu.

Trente-huit États ont étendu Medicaid, ce qui est la principale raison pour laquelle des millions de personnes auparavant non assurées ont maintenant une assurance maladie depuis l’ACA. Les programmes Medicaid de ces États couvrent les personnes dont le salaire ne dépasse pas 138 % du seuil de pauvreté fédéral. Cela représente environ 35 000 dollars pour une famille de quatre personnes.

Pro : Option peu coûteuse avec des protections pour les consommateurs et des frais remboursables peu élevés.

Con : Vous devez remplir des conditions de revenu et vous pouvez avoir du mal à trouver un médecin qui accepte Medicaid.

Faire le tour des assurances santé

Si vous êtes sans emploi et avez besoin d’un plan d’assurance santé, assurez-vous d’explorer toutes vos options. Vous pouvez commencer par notre rubrique Quelle est la meilleure option d’assurance maladie pour vous ?

Si vous cherchez un prestataire d’assurance maladie, vous pouvez également utiliser la liste des meilleures compagnies d’assurance maladie d’Insure.com pour comparer et trouver celle qui répond le mieux à vos besoins. Vous pouvez en outre utiliser l’outil Health Insurance Advisor pour identifier le type de couverture dont vous avez besoin.

Voici quelques étapes à suivre :

• Explorer les options d’assurance maladie de l’employeur de votre conjoint.
• Lire les informations COBRA de votre ancien employeur et voir si ce plan aurait un sens pour votre situation.
• Aller sur le marché ACA de votre État, entrer vos informations et voir combien ces plans vous coûteraient.
• Voyez s’il existe des plans d’assurance maladie individuelle ne faisant pas partie des échanges ACA qui pourraient mieux vous convenir.
• Vérifiez un plan à court terme si cela vous intéresse.
• Découvrez si vous êtes éligible à Medicaid dans votre État.

Prendre ces mesures vous aidera à vous mettre sur la voie de l’obtention d’un plan d’assurance maladie qui vous convient, qu’il s’agisse d’un plan Obamacare ou non. Être entre deux emplois peut être stressant. Cependant, trouver un plan de santé qui comble votre déficit d’assurance jusqu’à ce qu’un nouvel employeur vous couvre soulagera une partie de votre stress pendant que vous êtes sans emploi.