Comment faire supprimer un jugement de votre dossier de crédit

Votre score de crédit à la consommation, tel qu’il est noté dans un rapport de crédit, peut avoir des effets négatifs sérieux sur votre capacité à obtenir un prêt, un logement ou même un emploi. Les jugements inscrits sur votre dossier de crédit pour toute dette impayée ou en retard feront baisser votre pointage de crédit à la consommation. Par conséquent, il est important de comprendre le processus pour faire retirer un jugement de votre dossier de crédit, afin que vous puissiez éventuellement vous débarrasser de ce fardeau et réparer votre pointage de crédit à la consommation.

Base pour faire retirer un jugement

Aux États-Unis, il existe trois grandes agences qui recueillent des renseignements sur le crédit : Equifax, Experian et TransUnion. Chaque agence collecte parfois des informations de crédit qui ne correspondent pas aux conclusions des autres agences ou qui sont tout simplement incorrectes. Vous devez donc être conscient de chacune de ces agences et du rapport de crédit particulier qu’elles ont généré pour vous. Par exemple, avec une agence, vous pouvez avoir un rapport de crédit exact, alors qu’avec les deux autres, elles peuvent faire une erreur sur certains aspects de vos informations de crédit. Si vous pensez qu’un jugement noté sur votre dossier de crédit est erroné, vous devez contester ce jugement.

Vous pouvez contester un jugement sur votre dossier de crédit en vous appuyant sur les arguments suivants :

La dette a été payée.

Les agences de crédit supprimeront le jugement de votre dossier de crédit si vous pouvez démontrer que vous avez, en fait, payé votre dette à temps. Si vous avez payé votre dette alors que le jugement était déjà établi sur votre dossier de crédit, l’agence ne supprimera pas le jugement, mais elle marquera – au minimum – votre dette comme étant payée, ce qui est utile mais pas idéal.

La dette appartient à quelqu’un d’autre.

Parfois, l’agence de crédit affirmera que vous avez une dette, alors qu’il s’agit en fait de la dette de quelqu’un d’autre (cette personne peut avoir le même nom que vous, d’où la confusion). Vous devrez déposer des documents pour prouver que vous n’êtes pas celui qui doit la dette : il peut s’agir de vos informations de sécurité sociale, de votre certificat de naissance, de factures, etc.

La période a expiré.

La plupart des jugements restent sur les rapports de crédit pendant sept ans et six mois. Si cette période est passée, vous devez contacter les agences de crédit et vous assurer qu’elles suppriment le jugement. Le délai de sept ans et six mois n’est toutefois pas absolu. Des personnes ont parfois réussi à faire supprimer un jugement avant la période de sept ans et six mois lorsque le jugement figure sur leur rapport de crédit depuis un certain temps. Comme les agences de crédit accèdent parfois à ces demandes de retrait, il peut valoir la peine d’essayer.

Qui devez-vous contacter ?

En règle générale, vous devez contacter les trois agences de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – soit par courrier certifié, soit par téléphone, pour contester le jugement. Les agences de crédit sont tenues par la loi d’enquêter sur toute contestation dans un délai de trente jours.

Comme les agences de crédit communiquent des informations sur les jugements des tribunaux accessibles au public, contester un jugement auprès du tribunal (et obtenir la résolution d’une incohérence) ne conduira pas nécessairement à la suppression d’un jugement sur votre rapport de crédit. Toutefois, si une agence de crédit se montre particulièrement difficile, il peut être utile de porter votre contestation devant le tribunal afin de pouvoir clarifier toute incohérence avant de parler aux agences de crédit. Par exemple, vous pouvez soupçonner qu’un jugement a été signalé par erreur contre vous par les agences de crédit, alors qu’en fait le jugement a été rendu par le tribunal contre une personne portant un nom similaire. Le fait de vous adresser d’abord au tribunal vous permettrait de clarifier l’information et vous donnerait un certain poids dans vos interactions avec les agences de crédit.

Si vous vous rendez compte qu’un jugement a été rendu à juste titre contre vous, mais que vous le payez, alors le créancier est tenu par la loi de déposer une reconnaissance de satisfaction du jugement. Vous pouvez également déposer une déclaration d’exécution du jugement auprès du tribunal, et le tribunal déclarera que votre jugement a été exécuté. N’oubliez pas que l’exécution d’un jugement ne supprime pas ledit jugement de votre dossier de crédit. Le rapport de crédit indiquera simplement que la dette a été payée. Pour mettre à jour le rapport, vous devrez envoyer par courrier des copies certifiées de l’accusé de réception aux agences de crédit.

Pour en savoir plus sur vos options juridiques, vous devriez consulter un avocat qualifié en matière de réparation de crédit.

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