Comment acheter une voiture sans crédit

Par Ben Luthi

Avoir accès au crédit peut être difficile si vous n’avez pas d’antécédents de crédit, et les prêts automobiles ne font pas exception. Si vous avez récemment immigré aux États-Unis, si vous êtes étudiant à l’université ou si vous n’avez tout simplement jamais pris le temps de vous constituer un historique de crédit, acheter une voiture n’est pas impossible.

Cela peut toutefois nécessiter quelques recherches supplémentaires pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre disponible – qui, malheureusement, sera toujours plus chère que si vous aviez un historique de crédit établi et positif. Voici ce que vous devez savoir.

Comment le fait de ne pas avoir de crédit a un impact sur le processus d’achat d’une voiture

Sauf si vous avez les liquidités nécessaires pour acheter une voiture directement, vous aurez besoin d’un prêt pour financer une partie ou la totalité du prix de vente.

Si vous n’avez pas d’antécédents de crédit, cependant, vous aurez peut-être du mal à convaincre certains prêteurs de vous accorder un crédit. C’est parce que l’historique de crédit d’une personne, et le score de crédit qui le représente, indique la probabilité qu’elle paie ses factures à temps.

Si vous n’avez pas d’antécédents de crédit, les prêteurs n’ont pas d’informations passées pour les aider à déterminer si vous êtes un emprunteur responsable ou non. Pour de nombreux prêteurs, ce risque est trop élevé, et ils peuvent refuser votre demande.

Il existe cependant des prêteurs automobiles qui se spécialisent dans le travail avec les personnes qui ont un mauvais crédit ou aucun crédit. Bien qu’il soit possible d’être approuvé pour un prêt par leur intermédiaire, vous pouvez généralement vous attendre à payer un taux d’intérêt élevé sur votre prêt jusqu’à ce que vous puissiez établir un historique de crédit suffisamment bon pour refinancer le prêt à l’avenir.

Même si vous êtes admissible, vous pouvez être limité aux voitures d’occasion pendant un certain temps, principalement parce que les nouvelles voitures coûtent généralement plus cher et que vous ne pouvez pas être admissible à un prêt suffisamment important pour répondre au prix de vente.

Enfin, avoir un mauvais crédit pourrait avoir un impact négatif sur vos taux d’assurance automobile. Dans la plupart des États, les assureurs automobiles utilisent ce que l’on appelle un score d’assurance basé sur le crédit pour aider à déterminer votre taux. Bien que cela n’augmentera pas nécessairement votre taux en soi, cela pourrait si d’autres raisons sont également présentes. Dans tous les cas, vous pourriez passer à côté d’économies.

Comment acheter une voiture sans crédit

Si vous cherchez un prêt automobile et que vous voulez éviter de vous faire avoir, il y a plusieurs choses que vous pouvez faire. Voici quelques-unes des meilleures options disponibles pour acheter une voiture sans crédit.

Prendre un cosignataire

Si vous avez un membre de la famille ou un ami solvable qui est prêt à faire une demande avec vous, vous pourriez être en mesure de vous qualifier pour un prêt automobile avec même certains prêteurs automobiles traditionnels qui pourraient autrement vous écarter.

C’est parce qu’un cosignataire est également légalement responsable du remboursement de la dette. Le prêteur sait donc que si vous faites défaut, l’autre personne sur le prêt est plus susceptible de rembourser la dette pour éviter de démolir son crédit.

Shop around

Il est important de magasiner et de comparer tout produit financier, mais c’est particulièrement important lorsque vous avez un mauvais crédit. Il existe plusieurs prêteurs qui facturent des taux d’intérêt et des frais exorbitants, profitant des personnes qui ont désespérément besoin de crédit et qui ne connaissent pas toutes leurs options.

« Ne vous contentez pas de la première offre de prêt que vous recevez. Explorez minutieusement vos options pour trouver le prêt automobile qui convient le mieux à votre situation financière actuelle « , déclare Sean Messier, analyste du secteur du crédit pour Credit Card Insider.

En magasinant, vous aurez une meilleure idée des conditions qui sont acceptables et de celles qui ne le sont pas. Des sites Web comme Auto Credit Express vous permettent d’être mis en relation avec des prêteurs réputés en fonction de votre score de crédit, ce qui simplifie le processus de recherche.

Une fois que vous avez quelques prêteurs à comparer, installez-vous sur celui qui offre les meilleures conditions pour votre situation.

Une chose à laquelle il faut faire attention lors de l’achat d’une voiture sans crédit est un concessionnaire qui offre un financement interne. Ces concessionnaires « acheter ici, payer ici » annoncent parfois qu’il n’y a pas de vérification de crédit ou ont tendance à ne pas se soucier de ce à quoi ressemble votre historique de crédit.

Cependant, ces concessionnaires ont tendance à appliquer des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que même les prêteurs pour mauvais crédit, et les risques de reprise de possession sont généralement plus élevés. De plus, ils ne signaleront probablement pas vos paiements aux trois agences nationales d’évaluation du crédit, ce qui pourrait vous aider à établir votre historique de crédit et à vous qualifier pour de meilleurs taux à l’avenir.

Épargnez pour un gros acompte

Certains prêteurs automobiles qui travaillent avec des emprunteurs sans crédit peuvent exiger un gros acompte juste pour limiter le risque qu’ils prennent avec votre prêt. Si vous avez le temps d’épargner davantage, cependant, cela pourrait faire de vous un risque de crédit encore plus faible et potentiellement réduire votre taux d’intérêt.

Aussi, plus votre mise de fonds est élevée, moins vous aurez besoin d’emprunter et moins vous paierez d’intérêts pendant la durée du prêt.

Les avantages et les inconvénients d’acheter une voiture sans crédit

Comme vous pouvez déjà le constater, il est possible d’obtenir une voiture sans antécédents de crédit. Avant de commencer le processus, cependant, il est important de connaître les avantages et les inconvénients de cette démarche.

Pros

• Pro : Cela peut aider à bâtir votre crédit Vous ne pouvez pas établir un historique de crédit sans prendre du crédit, et un prêt automobile d’un prêteur qui rapporte l’activité du compte aux bureaux de crédit peut être un excellent début.
• Pro : Obtenez une voiture quand vous en avez besoin Si vous ne pouvez pas attendre pour établir vos antécédents de crédit d’une autre façon, obtenir un prêt automobile sans crédit maintenant peut vous permettre d’avoir une voiture maintenant.
• Pro : Vous pouvez refinancer plus tard Obtenir un prêt automobile sans crédit est coûteux. Mais à mesure que vous construisez votre historique de crédit au cours de l’année ou des deux années suivantes, vous pouvez demander à refinancer le premier prêt, potentiellement avec un taux d’intérêt beaucoup plus bas et de meilleures conditions générales.

Cons

• Cons : C’est cher Même si vous évitez les concessionnaires « Achetez ici, payez ici », vous pouvez vous retrouver avec un taux d’intérêt supérieur à 20%, ce que j’ai vu lorsque je travaillais dans le financement automobile. Selon la valeur de votre voiture et le montant que vous empruntez, vous pourriez finir par payer autant d’intérêts que vous avez acheté la voiture.
• Convénient : vous avez besoin d’une mise de fonds plus importante Vous aurez du mal à trouver un prêteur qui vous financera une voiture sans mise de fonds. En fait, la plupart exigent généralement un acompte plus élevé que la normale pour obtenir un prêt. Il n’y a pas de règle absolue, cependant, alors contactez les prêteurs avant de faire votre demande pour obtenir les ternes.
• Con : Risque d’escroquerie et de prêteurs prédateurs Il existe de nombreux escrocs et prêteurs prédateurs qui s’attaquent aux personnes qui ne pensent pas avoir d’autre option. Si on vous demande de verser de l’argent avant même de vous rendre chez le concessionnaire ou si les conditions de prêt semblent scandaleuses (des tonnes de frais et des taux d’intérêt de 30 % ou plus), ce sont de gros signaux d’alarme.

Envisagez d’attendre jusqu’à ce que vous puissiez établir un historique de crédit

Si vous n’avez pas de cosignataire et que vous pouvez attendre un certain temps avant d’avoir besoin d’une voiture, envisagez de prendre le temps d’établir un historique de crédit et d’établir un bon crédit avant de demander un prêt automobile.

Une façon de le faire est de vous faire ajouter comme utilisateur autorisé sur le compte de carte de crédit d’un membre de la famille ou d’un ami. Si le compte a de bons antécédents de paiement et un solde relativement faible, vous pouvez bénéficier des avantages de crédit du compte sans avoir la responsabilité de payer le solde.

Un autre moyen est d’ouvrir un compte de carte de crédit qui vous est propre. Une carte de crédit sécurisée est une option typique pour les personnes sans crédit. Ces cartes fonctionnent de la même manière que les cartes de crédit normales, mais exigent un dépôt de garantie initial, que vous pouvez récupérer après avoir fait preuve d’une utilisation responsable de la carte de crédit ou lorsque vous fermez votre compte.

Si vous voulez éviter un dépôt, il existe des options non garanties qui ne sont pas terribles, comme la carte Deserve Classic Mastercard et la carte Petal Visa. Ces cartes sont conçues spécifiquement pour les personnes qui n’ont pas d’antécédents en matière de crédit et peuvent vous aider à construire un crédit à mesure que vous les utilisez régulièrement et que vous payez votre facture à temps chaque mois.

« Maintenez à tout prix un historique de paiements à temps, dit Messier, car c’est le facteur le plus important pour déterminer vos scores de crédit. »

Enfin, envisagez d’obtenir un prêt de constitution de dossier de crédit, qui peut vous aider à établir un historique de crédit sans taux d’intérêt flagrants.

Après avoir constitué un dossier de crédit pendant au moins six mois, vous obtiendrez un pointage de crédit FICO, qui peut contribuer à améliorer vos chances d’obtenir un prêt automobile à des conditions décentes. Une fois que votre score sera de 670 ou plus, il sera considéré comme  » bon « , ce qui ouvrira encore plus vos options.

Que faire si vous ne pouvez pas attendre

Si vous n’avez pas le temps de travailler sur la construction de votre historique de crédit, envisagez d’obtenir un prêt automobile maintenant auprès d’un prêteur réputé et de vous concentrer sur la construction de votre crédit au cours des six prochains mois à un an. Une fois que votre score de crédit se situe dans une bonne fourchette, vous pouvez demander à refinancer le prêt, ce qui peut vous faire économiser beaucoup d’argent s’il est assorti d’un taux d’intérêt inférieur.

Lorsque vous magasinez, cependant, essayez de le faire rapidement.

« Grâce à certaines politiques d’évaluation du crédit, si vous demandez plusieurs prêts automobiles dans un court laps de temps, une seule enquête difficile sera comptabilisée dans vos scores de crédit », dit Messier.

Cette période dure généralement 14 jours, mais elle est parfois plus longue.

La ligne de fond

Avoir une voiture sans crédit est possible, mais il n’est pas facile d’obtenir la bonne affaire. Si vous pouvez attendre et travailler à la construction de votre crédit, vous économiserez probablement de l’argent avec des conditions de prêt plus favorables. Si, toutefois, vous avez besoin du véhicule maintenant, magasinez pour vous assurer que vous obtenez les meilleures conditions disponibles et évitez les arnaques et les prêteurs prédateurs.

Puis, une fois que vous aurez eu la chance de construire votre historique de crédit en cours de route, vous pourrez refinancer le prêt automobile et réduire le montant que vous devez payer.

À propos de l’auteur

Ben Luthi est un rédacteur en finances personnelles qui a un diplôme en finance et était auparavant un rédacteur du personnel pour NerdWallet et Student Loan Hero.