Combien pourriez-vous économiser en faisant des versements hypothécaires supplémentaires

Si vous avez de la place dans votre budget (ou une somme forfaitaire), faire des versements hypothécaires supplémentaires peut vous aider de plusieurs façons. Vous pouvez économiser un montant substantiel en intérêts, et l’élimination des dettes vous offre une certaine souplesse dans la vie. Mais payer un supplément sur votre hypothèque n’est pas la seule façon d’atteindre vos objectifs financiers, et ce n’est peut-être pas toujours la bonne décision.

Pourquoi payer un supplément ?

Tant que vous honorez vos paiements hypothécaires existants, vous ne devriez pas vous sentir obligé d’utiliser tout argent supplémentaire pour rembourser l’hypothèque. Cela dit, le faire offre certains avantages importants, et cela pourrait finalement vous faire économiser de l’argent à long terme.

Réduire les coûts d’intérêt

Bien que les prêts hypothécaires aient généralement des taux d’intérêt relativement bas, les soldes des prêts sont importants. Au fil du temps, vous payez un montant surprenant d’intérêts, et la plupart de vos coûts d’intérêts proviennent des premières années d’un prêt à long terme.

Éliminer la dette

En plus d’économiser de l’argent, vous achetez de la flexibilité lorsque vous remboursez la dette. Une fois votre prêt hypothécaire remboursé, il est plus facile de prendre sa retraite avec un revenu fixe ou de démarrer une entreprise sans se soucier des paiements mensuels. Être libre de toute dette offre la liberté de choisir différents chemins dans la vie.

Exemple : Supposons que vous obteniez un prêt à taux fixe de 200 000 $ sur 30 ans à 4,1 %. Votre paiement mensuel est de 966,40 $.

• Économies d’intérêts : Pendant la durée de votre prêt, vous payez plus de 147 000 $ en frais d’intérêt. Cela s’ajoute au prêt de 200 000 $ que vous devez rembourser. Mais si vous payez 100 $ de plus par mois, vous payez environ 27 000 $ de moins en intérêts.
• Remboursement anticipé : En payant 100 $ de plus par mois, vous remboursez votre prêt environ cinq ans plus tôt. Pendant ces cinq années restantes, vous pouvez rediriger cet argent vers d’autres objectifs. Ou vous pourriez choisir de travailler moins parce que vous n’aurez pas besoin d’autant de revenus.

Même si vous ne restez pas dans la même maison pendant 25 ans, une habitude de 25 ans de paiement supplémentaire devrait apporter des avantages similaires. Vous dépenserez moins en intérêts et vous disposerez de plus de fonds propres pour votre prochain achat immobilier.

Pour savoir exactement combien vous pouvez économiser, effectuez des calculs détaillés pour votre prêt avec une calculatrice de remboursement de prêt.

Comment effectuer des paiements supplémentaires

Vous pouvez envoyer de l’argent supplémentaire à votre prêteur hypothécaire de plusieurs façons. Le choix d’une stratégie relève surtout de la préférence personnelle, mais vous pouvez trouver plus d’avantages à une stratégie plutôt qu’à une autre.

Versements mensuels

Si vous préférez en faire une habitude mensuelle, ajoutez un petit supplément à chaque versement mensuel. Vous pouvez généralement demander à votre prêteur de prélever un montant supplémentaire par voie électronique, ou vous pouvez envoyer un chèque. Cette approche vous permet d’intégrer des paiements hypothécaires supplémentaires dans votre budget mensuel et de réduire régulièrement le solde de votre prêt.

Versements forfaitaires

Quand vous avez des économies importantes en espèces, vous pouvez affecter cet argent à votre hypothèque. Certaines personnes aiment faire un paiement hypothécaire supplémentaire par an. Par exemple, ils copient le montant de leur paiement mensuel standard et effectuent 13 paiements par an au lieu de 12. D’autres préfèrent utiliser un afflux soudain d’argent, comme une prime ou un héritage, pour rembourser la dette au lieu de la dépenser de manière frivole.

Demandez à votre prêteur quelles sont vos options et assurez-vous que tout paiement supplémentaire sert à réduire le solde de votre prêt. Vous devrez peut-être suivre des étapes spécifiques ou fournir des instructions à votre prêteur.

La plupart des prêts hypothécaires permettent le remboursement anticipé, que vous ajoutiez à votre paiement mensuel, que vous fassiez des paiements forfaitaires ou que vous remboursiez entièrement le prêt. Mais vérifiez que vous ne causerez pas de problèmes en payant davantage. Renseignez-vous sur les pénalités de remboursement anticipé et sur toute autre complication qui pourrait survenir si vous essayez de rembourser votre prêt par anticipation.

Autres idées pour de l’argent supplémentaire

C’est rarement une mauvaise idée de rembourser une dette, mais il y a parfois de meilleures options, et parfois votre prêt hypothécaire n’est pas votre dette la plus importante à réduire.

Les paiements supplémentaires offrent les avantages décrits ci-dessus, mais vous bloquez cet argent dans la valeur nette de votre maison. Si vous avez besoin de fonds à un moment donné, il peut être difficile de récupérer l’argent. Vous devez généralement avoir recours à un prêt sur la valeur nette de votre maison, et ce processus d’approbation nécessite des revenus et des scores de crédit suffisants. Vous ne pouvez pas dépendre de la valeur nette de votre maison pour obtenir de l’argent si vous en avez soudainement besoin.

Évaluez vos besoins et décidez de la meilleure façon d’utiliser l’argent supplémentaire dont vous disposez.

Dette à taux d’intérêt élevé

Si vous avez d’autres prêts avec des taux d’intérêt toxiques, il peut être plus logique de rembourser ces prêts de façon agressive. Par exemple, les cartes de crédit peuvent appliquer des taux d’intérêt de 10 % ou plus. Si votre taux d’intérêt hypothécaire est nettement inférieur (c’est généralement le cas), vous pouvez potentiellement économiser davantage en effaçant d’abord les autres dettes.

Hypothèques de 15 ans

Une autre façon de réduire les frais d’intérêt et de rembourser les dettes plus rapidement est d’utiliser une hypothèque à plus court terme. Bien que les prêts de 15 ans soient populaires, d’autres options existent. Dans la plupart des cas, avec une durée de prêt plus courte, vous êtes admissible à un taux d’intérêt plus bas. Par conséquent, vous payez à un taux plus faible sur moins d’années.

Constituer un fonds d’urgence

Vous avez peut-être de l’argent supplémentaire maintenant, mais êtes-vous sur une base financière stable ? Comme nous l’avons mentionné plus haut, la valeur nette de votre maison n’est pas facilement ou rapidement exploitable. Vous pourriez plutôt utiliser les fonds disponibles pour épargner en prévision des mauvais jours. Il est sage de conserver en lieu sûr l’équivalent d’au moins trois à six mois de dépenses courantes, au cas où l’imprévu se produirait. Si vous préférez être très prudent, épargnez encore plus. Cela vous permettra d’absorber les surprises financières sans vous endetter ou faire des sacrifices radicaux. Une fois que vous disposez d’un fonds d’urgence sain, vous pouvez vous sentir plus confiant dans votre décision de rembourser l’hypothèque.

Épargner pour d’autres objectifs

Au lieu de rembourser des dettes, vous pouvez vouloir progresser vers des objectifs financiers à long terme. Si vous investissez en vue de la retraite ou accumulez des fonds pour vos études, un flux régulier de contributions vous aide à constituer des actifs importants au fil du temps. Vous constaterez peut-être qu’il est plus facile de constituer un patrimoine en vous concentrant sur les investissements et en vous en tenant à un échéancier plus long pour vos paiements hypothécaires.

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