L’assurance vie peut fournir une aide financière à vos proches après votre décès. Cette aide peut s’étendre au paiement des derniers frais et aussi à l’indemnisation des bénéficiaires pour une perte de revenu due au décès du soutien de famille.
Il existe plusieurs types d’assurance vie. La plus courante est l’assurance vie temporaire. Avec celle-ci, vous payez une prime fixe (mensuelle ou annuelle) pour un montant de couverture spécifique, par exemple 500 000 $. Mais la couverture ne dure qu’un certain temps et expire ensuite. La période de couverture peut être aussi courte que 10 ans ou aussi longue que 30 ans.
Une autre option est l’assurance vie entière. Contrairement à l’assurance vie temporaire qui a une date d’expiration de la police pour la couverture, l’assurance vie entière est permanente. Cela signifie que tant que vous continuez à payer vos primes à temps, vous êtes couvert pendant toute votre vie. Dans la plupart des cas, l’assurance vie entière est beaucoup plus chère que l’assurance vie temporaire. Lorsque vous magasinez pour une assurance vie, les coûts joueront un rôle important dans la détermination du fournisseur et du plan que vous utiliserez.
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Combien coûte une assurance vie ?
Les chiffres suivants sont fournis par Business Insider et montrent un exemple de prix d’assurance-vie de quatre grands assureurs-vie pour deux assurés en bonne santé et non fumeurs. Tous deux sont âgés de 35 ans et recherchent une police temporaire de 30 ans avec une prestation de décès de 250 000 $ :
| Compagnie d’assurance vie | Prix pour une femme de 35 ans | Prix pour un homme de 35 ans | RiverSource | 22 $.31/mois | 25,16 $/mois | State Farm | 28,00 $/mois | 30 $.02/mois |
| Nationwide | 23,14 $/mois | 26,26 $/mois | Mutual of Omaha | 21.29 $/mois | 24,51 $/mois |
| Coût moyen | 23 $.68 $/mois | 26,48 $/mois |
Comme vous pouvez le constater, le coût moyen de l’assurance vie pour un homme est d’environ 2,80 $ de plus par mois que ce que paiera une femme. Cela représente un peu plus de 1 000 $ sur la durée d’une police temporaire de 30 ans.
Business Insider fournit également un tableau des prix moyens d’une assurance temporaire pour deux acheteurs de police en bonne santé qui cherchent une couverture de 250 000 $ à différents âges :
| Age | Citation féminine moyenne | Citation masculine moyenne | 25 | 20 $.10/mois | 23,05$/mois |
| 30 | 21$.86/mois | 23,07$/mois |
| 35 | 24,19$/mois | 26$.48 $/mois |
| 40 | 34,77 $/mois | 40,21 $/mois | 45 | 48,52 $/mois | 61 $.40/mois |
| 50 | 60,31 $/mois | 81,72 $/mois |
Il est important de noter que le coût de la couverture augmente considérablement après 35 ans. Les personnes qui attendent d’atteindre l’âge moyen pour souscrire une couverture devront donc payer beaucoup plus cher que si elles avaient souscrit une police lorsqu’elles étaient plus jeunes.
S&P Global Market Intelligence a également publié un tableau indiquant le coût moyen d’une assurance vie temporaire par ménage pour chaque État des États-Unis, réparti comme suit :
| État | Prime annuelle d’assurance vie | Prime mensuelle moyenne | Alabama | 602 $ | 50 $ | 50$ | Alaska | 655$ | 55$ | Arizona | 615$ | 51$ |
| Arkansas | 584$ | 49$ | Californie | 668$ | 56$ |
| Colorado | 645$ | 54$ | |
| Connecticut | 724$ | 60$ | Delaware | 657$ | 55$ |
| District de Columbia | 636$ | 53$ | |
| Floride | 627$ | 52$ | Georgie | 630$ | 53$ | Hawaii | 687$ | 57$ | Idaho | 597$ | 50$ | Illinois | 631$ | 53$ |
| Indiana | 593$ | 49$ | |
| Iowa | 601$ | 50$ | |
| Kansas | 601$ | 50$ | |
| Kentucky | 599$ | 50$ | |
| Louisiane | 597$ | 50$ | |
| Maine | 641$ | 53$ | |
| Maryland | 712$ | 59$ | |
| Massachusetts | 718$ | 60$ | Michigan | 610$ | 51$ | Minnesota | 639$ | 53$ | Mississippi | 581$ | 48$ |
| Missouri | 590$ | 49$ | |
| Montana | 601$ | 50$ | |
| Nebraska | 603$ | 50$ | |
| Nevada | 607$ | 51$ | |
| New Hampshire | 708$ | 59$ | |
| New Jersey | 732 | 61 | Nouveau Mexique | 588 | 49 | Mexique | Allemagne | 49$ |
| New York | 675$ | 56$ | Col Caroline du Nord | 617$ | 51$ |
| Dakota du Nord | 603$ | 50$ | |
| Ohio | 599$ | 50$ | |
| Oklahoma | 598$ | 50$ | Oregon | 627$ | 52$ |
| Pennsylvanie | 658$ | 55$ | Rhode Island | 660$ | 55$ | Caroline du Sud | 615$ | 51$ |
| 591$ | 49$ | Tennessee | 609$ | 51$ |
| Texas | 633$ | 53$ | |
| Utah | 636$ | 53$ | |
| Vermont | 655$ | 55$ | |
| Virginie | 682$ | 57$ | |
| Washington | 655$ | 55$ | Virginie-Occidentale | 590$ | 49$ | Wisconsin | 607$ | 51$ | Wyoming | 601$ | 50$ |
Facteurs qui déterminent le coût de votre assurance vie
Il existe de nombreux facteurs que les fournisseurs d’assurance vie examinent pour déterminer votre admissibilité à la couverture et le prix de votre prime. Les deux premiers facteurs sont le sexe et l’âge.
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Pour mieux comprendre ces coûts, pensez-y comme les fournisseurs d’assurance. Plus vous êtes âgé lorsque vous demandez une police, plus il est probable que la compagnie d’assurance doive payer la prestation. De plus, les femmes vivent plus longtemps que les hommes en moyenne, donc si vous êtes un homme, vous représentez un risque plus élevé pour les compagnies d’assurance.
Un autre facteur est la quantité de couverture dont vous avez besoin. Si vous voulez une police qui fournit une aide financière adéquate à un proche (pensez à 50 000 $), vous paierez beaucoup moins pour cela que pour une police qui fournit une prestation de 1 000 000 $ au moment du décès.
Puis, ce que vous faites dans la vie peut également avoir un impact sur le prix de l’assurance vie. Si vous exercez une profession dangereuse comme la construction, le reportage de guerre ou le maintien de l’ordre, vous pourriez être confronté à plus de risques au quotidien qu’un employé de bureau. En raison de ce risque supplémentaire, vous pourriez payer un peu plus pour une assurance vie.
Votre santé joue également un rôle énorme dans le montant que vous payez. Si vous consommez des produits du tabac, cela augmentera considérablement votre prime. En outre, la plupart des compagnies d’assurance-vie voudront que vous passiez un bilan de santé avant de vous approuver pour une police.
Avec cela, une infirmière approuvée par la compagnie se rendra à votre domicile, recueillera des informations sur vos antécédents de santé et ceux de votre famille et vérifiera des paramètres de santé comme votre tension artérielle et votre pouls au repos. Votre état de santé actuel et les facteurs de risque de votre famille détermineront, au moins en partie, le montant que vous paierez.
Le dernier point, mais non le moindre, est la façon dont vous vivez votre vie. Si vous buvez régulièrement de l’alcool ou si vous participez à des activités à haut risque comme la plongée en falaise, vous paierez plus cher votre assurance vie.
Questions fréquemment posées
Combien devez-vous dépenser pour une assurance vie ?
Cela dépend de vos besoins financiers et de ceux de votre foyer. L’idéal est de déterminer le montant de la couverture dont vous aurez besoin pour subvenir aux besoins de vos bénéficiaires en cas de décès. Cela devrait inclure les dépenses finales, les coûts associés à la compensation de votre revenu pour votre famille, les frais d’éducation de vos enfants et vos dettes. Une fois que vous avez une estimation ferme de la somme que vous voulez laisser à votre famille, vous pouvez faire le tour du marché pour trouver les meilleurs taux.
Paie-t-on des impôts sur l’assurance-vie ?
Cela dépend de votre police d’assurance-vie. En général, vous n’avez pas à payer d’impôts sur le capital décès d’une assurance vie. Si vous possédez une police à valeur de rachat, alors la valeur de rachat croît également en différé d’impôt et tout prêt que vous prenez sur ce montant est également exempt d’impôt. Le seul cas où vous paierez de l’impôt sur le revenu sur une police d’assurance-vie avec valeur de rachat est celui où vous encaissez la totalité de la police et où vous vous retrouvez avec plus d’argent que ce que vous avez versé pendant la durée de la police. La différence serait alors un revenu imposable pour vous.
Comment puis-je acheter une assurance-vie ?
Dans tous les cas, vous pouvez commencer le processus en passant par le site Web de l’assureur pour recevoir un devis. Certains vous permettent d’acheter une police en ligne tandis que d’autres voudront que vous remplissiez un questionnaire médical qui leur permettra d’en savoir plus sur votre santé et les antécédents de santé de votre famille. En outre, certains voudront également faire un bilan de santé pour déterminer votre état de santé actuel. Par conséquent, avec certaines, vous pouvez souscrire une police immédiatement alors qu’avec d’autres compagnies, il faudra peut-être attendre des semaines avant de recevoir une couverture.
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