Bonnes dettes contre mauvaises dettes

Payer comptant, prenez un moment pour considérer les mérites de ce que vous achetez et si le coût est justifié. Toute dette est une mauvaise dette si vous n’en avez pas les moyens.

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L’idée de s’endetter ne suscite généralement pas d’émotions positives. Mais avec autant de types de prêts différents et de raisons pour lesquelles les individus décident d’emprunter, il est préférable de garder l’esprit ouvert et de considérer chaque situation individuellement. Laisser les émotions – et non les chiffres – guider le processus de décision lorsque vous envisagez un prêt ou que vous en remboursez un peut vraiment nuire à votre résultat financier.

Alors que vous pesez le pour et le contre d’un emprunt ou d’un paiement comptant, prenez un moment pour considérer les mérites de ce que vous achetez et si le coût est justifié. N’oubliez pas : toute dette est une mauvaise dette si vous n’en avez pas les moyens.

Séparer les bonnes dettes des mauvaises

Voici quelques-uns des facteurs initiaux que vous devrez prendre en compte pour déterminer s’il est avantageux de contracter un emprunt :

• Si vous achetez un bien, est-il censé s’apprécier ou produire un revenu ?
• Si vous n’achetez pas un bien, le prêt est-il destiné à des études ou à des dépenses liées au mode de vie ?
• Le paiement du prêt représente-t-il une grande partie de votre revenu mensuel ? Quel est le montant de vos dettes déjà en cours ?
• Combien de temps vous faudra-t-il pour rembourser le prêt ?
• Quelles sont les conditions du prêt ?
• Quel est le taux d’intérêt du prêt ? Peut-il changer ? Les intérêts sont-ils déductibles des impôts ?
• Envisager des alternatives sans endettement : épargne disponible, réduction du montant de  » l’achat « , ou prendre une autre direction et ne pas acheter/emprunter du tout

Utiliser l’effet de levier

L’effet de levier peut devenir une opportunité lorsque le taux de rendement attendu des actifs investis par un individu est supérieur au taux d’intérêt qu’un prêteur exigerait si l’emprunteur obtenait un prêt. À mesure que les taux d’intérêt augmentent, il devient plus difficile pour les emprunteurs de profiter de l’écart de levier.

Par exemple, lorsque les prêts automobiles ne dépassaient pas 1 %, il était facile d’argumenter pour emprunter au lieu d’utiliser les liquidités disponibles pour acheter la voiture directement. Avec des taux actuellement supérieurs à 4 %, la décision n’est pas si noire et blanche.

Un prêt immobilier

Un prêt hypothécaire est un excellent exemple de la façon dont vous pouvez utiliser l’effet de levier à votre avantage, en fonction de votre taux d’intérêt. Les intérêts peuvent être déductibles des impôts (généralement pour les prêts jusqu’à 750 000 $ après 2017 et 1 000 000 $ pour les prêts hypothécaires antérieurs) et la valeur de la maison peut s’apprécier avec le temps, ce qui augmente le rendement de votre investissement.

Malgré les nombreux traits d’une  » bonne dette « , certains emprunteurs sont tellement motivés par l’idée de vivre sans hypothèque qu’ils dirigent une grande partie de leurs flux de trésorerie disponibles vers le remboursement agressif de leur prêt. Cela peut se retourner contre eux s’ils ont besoin d’argent pour d’autres dépenses plus tard ou s’ils ont un taux d’intérêt bas et ont manqué l’occasion d’investir l’argent à la place.

Une hypothèque n’est pas toujours une bonne dette, cependant. Acheter  » trop  » de maison peut laisser les investisseurs avec des coûts fixes élevés et peu de flexibilité pour réduire si leur revenu prend un coup. Les prêts à intérêt unique ou à taux variable peuvent également créer des problèmes pour les emprunteurs lorsque les paiements augmentent. Un prêt hypothécaire peut également créer d’autres problèmes graves : les acheteurs peuvent être confrontés à une saisie et, dans certaines situations, les prêteurs peuvent refuser à un conjoint survivant de prendre en charge un prêt après le décès de son conjoint.

Prêts pour le collège ou les études supérieures

Avec l’augmentation des coûts du collège, de nombreux étudiants et parents doivent contracter des prêts pour le payer. Investir dans l’éducation peut rapporter tout au long de la vie, mais cela ne vaut pas toujours la peine. Prenez en compte le salaire attendu de l’étudiant après l’obtention de son diplôme, le potentiel de revenu au cours de sa carrière, ainsi que la santé et la stabilité du secteur.

Pour les collégiens qui prévoient de faire des études supérieures, il n’est peut-être pas judicieux de payer une université privée de premier plan pour un diplôme de premier cycle.

Pour les parents qui cherchent à offrir à leurs enfants toutes les possibilités d’éducation, il peut être difficile de fixer un budget et d’avoir des conversations ouvertes avec vos enfants sur ce qui est abordable. Mais cela ne veut pas dire que ce n’est pas important – comment payer l’université est souvent la première fois que de nombreux parents et jeunes adultes ont des conversations sérieuses sur les finances familiales. La transparence permet de donner l’exemple aux adolescents sur la façon de budgétiser, d’emprunter et d’être discipliné financièrement. Il n’y a pas de prêt pour la retraite, vous devrez donc être réaliste quant à votre capacité à contribuer.

En bref, investir dans l’éducation est une bonne dette, mais il y a une limite. Bien que les intérêts sur les prêts étudiants puissent être déductibles de l’impôt, les limites sont assez faibles : le montant maximal des intérêts déductibles annuellement est de 2 500 $ (pour les contribuables célibataires ou mariés déclarant conjointement). La déduction n’est pas disponible pour les contribuables célibataires dont le MAGI est supérieur à 85 000 $ et les couples mariés dont le MAGI est supérieur à 170 000 $ pour l’année fiscale 2019.

Cartes de crédit

Lorsqu’elles sont utilisées de manière responsable, les cartes de crédit présentent peu d’inconvénients : gain de récompenses ou de remises en espèces pour les achats, aide au règlement des litiges avec les vendeurs, possibilité de renforcer le crédit, et autres services comme l’assurance voyage, la surveillance du crédit, les billets en prévente, etc.

La protection accrue contre la fraude est peut-être l’avantage le plus important des cartes de crédit par rapport aux cartes de débit. Si un escroc obtient l’accès à votre numéro de carte de crédit et qu’il l’utilise pour effectuer des achats, il est assez facile de signaler les frais comme frauduleux auprès de la société de carte de crédit afin que vous ne soyez pas responsable – elle peut même vous alerter en premier.

Si votre carte de débit est compromise, les voleurs peuvent vider tout votre compte et il est beaucoup plus difficile d’essayer de récupérer votre argent par la suite. Et pendant que vous passez par les formalités administratives, vous n’avez pas d’argent liquide.

Malheureusement, si vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre solde chaque mois, la dette de la carte de crédit peut s’accumuler – rapidement. Il n’est pas rare que les taux d’intérêt se situent entre 20 et 25 %, ce qui rend le remboursement plus difficile et entame votre crédit chaque mois où vous maintenez un solde.

En général, essayez d’éviter d’emprunter pour financer les coûts du mode de vie quotidien, comme la nourriture et l’essence, ou les dépenses discrétionnaires, comme des vacances, si vous ne pouvez pas les rembourser chaque mois. À moins que ce ne soit que pour une très courte période et que cela ne se produise pas fréquemment, cela peut être une indication que vous devez examiner de plus près vos revenus et vos dépenses afin d’asseoir votre situation financière sur des bases plus solides.

Trouver un équilibre

Comme pour la plupart des choses, la meilleure approche est souvent une approche équilibrée. Personne ne veut être criblé de dettes, mais il est également risqué de se retrouver sans dette mais sans argent. On ne peut dépenser un dollar qu’une fois, et l’emprunt peut amplifier l’impact financier de ce choix, dans un sens ou dans l’autre. Considérez attentivement l’ensemble de votre situation financière et votre niveau de confort avant de faire un achat ou un investissement important, quelle que soit la façon dont vous choisissez de le financer.

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