Vous avez une idée de l’âge idéal de votre retraite – vous avez probablement fait certains plans en fonction de cet échéancier – mais que se passe-t-il si vous êtes obligé de prendre votre retraite plus tôt que prévu ?
L’enquête 2019 de l’Employee Benefit Research Institute, organisme à but non lucratif, montre que près de la moitié des retraités quittent la vie active plus tôt que prévu. Et seulement 33 % des personnes interrogées ont pris une retraite anticipée parce qu’elles pouvaient se le permettre ; les autres ont fait état d’un facteur négatif (comme une réduction des effectifs ou un problème de santé) qui les y a poussés.
Il n’y a pas lieu de paniquer, mais ces probabilités rendent une chose claire, dit Rob Williams, vice-président de la planification des revenus au Schwab Center for Financial Research : Une planification financière méticuleuse qui aborde la façon dont vous vous débrouilleriez si vous deviez prendre votre retraite, disons, cinq ans plus tôt que prévu, peut vous aider à utiliser au mieux toutes vos ressources.
Etape 1 : Pensez stratégiquement aux prestations de retraite et de Sécurité sociale
Pour la plupart des retraités, la Sécurité sociale et, dans une moindre mesure, les pensions, sont les deux principales sources de revenus réguliers à la retraite. Vous pouvez généralement percevoir ces paiements tôt – à 62 ans pour la Sécurité sociale et parfois dès 55 ans pour une pension. Toutefois, le fait de percevoir des prestations de manière anticipée signifie que vous recevrez des prestations mensuelles moins importantes pour le reste de votre vie. Cela peut avoir de l’importance pour votre résultat net, même si vous vous attendez à ce que la Sécurité sociale ne soit que la cerise sur le gâteau de votre retraite.
Si vous allez sur le site de la Sécurité sociale, vous pouvez trouver une projection de ce que seraient vos prestations si vous étiez poussé à les réclamer plusieurs années à l’avance. Mais si vous faites partie d’un couple à deux revenus, vous voudrez peut-être prendre rendez-vous dans un bureau de la Sécurité sociale ou avec un professionnel de la finance pour peser les options potentielles.
Par exemple, à votre décès, votre conjoint a le droit de recevoir votre prestation mensuelle, si elle est plus élevée que la sienne. Mais si vous demandez vos prestations de manière anticipée, et recevez ainsi un montant réduit, vous limitez de la même manière la prestation de survivant potentielle de votre conjoint.
Si vous bénéficiez d’une pension, le gestionnaire des pensions de votre employeur peut vous aider à estimer le montant mensuel de votre pension à différents âges. Une fois que vous avez ces estimations, vous avez une bonne idée du revenu mensuel sur lequel vous pouvez compter à tout moment.
Étape 2 : Testez sous pression votre 401(k)
En plus de peser les différentes stratégies pour maximiser votre Sécurité sociale et/ou votre pension, vous devez évaluer le revenu que vous pourriez potentiellement tirer de votre épargne-retraite personnelle – et il y a une lueur d’espoir ici, si vous êtes obligé de prendre une retraite anticipée.
Règle des 55
Disons que vous quittez votre emploi à tout moment pendant ou après l’année de vos 55 ans (ou de vos 50 ans, si vous êtes un employé de la sécurité publique bénéficiant d’un plan gouvernemental à prestations définies). En vertu d’une disposition peu connue relative à la cessation de service – souvent appelée « règle des 55 » – vous pourrez peut-être effectuer des retraits (bien que certains plans n’autorisent qu’un seul retrait forfaitaire) de votre plan 401(k), 403(b) ou de tout autre plan d’employeur qualifié sans être soumis aux pénalités habituelles de retrait anticipé, mais vous devrez quand même payer des impôts ordinaires sur le montant distribué. Cette exception ne s’étend pas aux IRA.
Pour être clair, vous ne pouvez bénéficier de cette exception de l’IRS que si vous quittez votre emploi au cours de l’année civile de vos 55 ans, et à tout moment par la suite. De plus, cette exception ne s’applique qu’au plan dans lequel vous cotisiez au moment de votre départ – à moins que vous n’ayez d’abord consolidé tout plan antérieur (par exemple d’un employeur précédent) dans votre plan actuel.
Vous pouvez consulter le site Web de l’IRS pour obtenir une liste complète des régimes qui remplissent les conditions requises.
Règle des 4 %
Il existe également une règle simple suggérant que si vous dépensez 4 % ou moins de votre épargne au cours de votre première année de retraite et que vous l’ajustez ensuite à l’inflation chaque année suivante, votre épargne est susceptible de durer au moins 30 ans. Cette formule de 4 % n’est pas garantie, mais c’est un bon point de départ, selon Rob.
Pour savoir sur quel revenu mensuel vous pourriez compter grâce à votre épargne si vous deviez prendre votre retraite aujourd’hui, multipliez votre épargne actuelle par 4 % et divisez par 12. Par exemple, 1 million de dollars x 0,04 = 40 000 $. Divisez ce montant par 12 pour obtenir 3 333 $ par mois.
Si vous êtes à cinq ans de la retraite, utilisez un calculateur de retraite en ligne ou travaillez avec un planificateur pour remplir un plan de retraite afin d’estimer le montant que vous aurez épargné à la retraite. Ensuite, faites le même calcul (multipliez par 4 % et divisez par 12) pour évaluer votre revenu mensuel si vous prenez votre retraite cinq ans plus tôt. N’oubliez pas que les estimations en dollars sont fixées dans l’avenir, de sorte que la valeur actuelle peut être moindre. En connaissant le montant mensuel que votre épargne peut générer, vous saurez plus clairement si vous aurez un manque à gagner – et quelle en sera l’ampleur. N’oubliez pas que si vous prenez une retraite anticipée, votre épargne devra également durer cinq ans de plus.
Étape 3 : N’oubliez pas l’assurance maladie
Personne ne veut dépenser une grande partie de son épargne-retraite en frais de santé imprévus dans les années entre la retraite anticipée et l’admissibilité à Medicare à 65 ans. Si vous perdez votre assurance maladie d’employeur, vous devrez trouver une couverture jusqu’à ce que vous puissiez demander Medicare. Vos options peuvent inclure la poursuite de la couverture de l’employeur par le biais de COBRA, l’inscription à l’assurance par le biais du marché de l’assurance santé sur HealthCare.gov, ou l’adhésion au plan d’assurance santé de votre conjoint. Vous pouvez également trouver une couverture à prix réduit par le biais d’organisations auxquelles vous appartenez – par exemple, l’AARP.
Étape 4 : Faites correspondre les dépenses aux revenus
Assemblez le revenu mensuel que vous pourriez obtenir des pensions, de la sécurité sociale et de votre épargne, et comparez-le à vos dépenses mensuelles anticipées (y compris les impôts sur le revenu), si vous deviez prendre votre retraite cinq ans plus tôt. Tenez compte des différents événements de la vie. Pensez que le prêt hypothécaire que vous aviez prévu de rembourser pourrait ne pas être terminé à cette date. Votre conjoint travaille peut-être encore (ce qui peut augmenter le revenu, mais aussi prolonger certaines dépenses). Ou vos enfants ne sont peut-être pas encore sortis de l’université.
Vous êtes probablement bien si vous prévoyez que vos dépenses mensuelles seront inférieures à vos revenus. Mais si vous pensez que vos dépenses seraient supérieures à votre revenu de préretraite, Rob vous suggère de prendre une ou plusieurs de ces mesures :
- Prenez votre retraite plus tard.
- Épargnez davantage maintenant pour combler une partie de l’écart potentiel.
- Taillez votre budget pour qu’il y ait moins d’écart en cours de route.
- Envisagez des options de consultation ou de travail à temps partiel – et commencez à explorer certaines de ces possibilités dès maintenant.
Au dernier point, trouver un emploi plus tard dans la vie peut être difficile, mais certaines agences de placement se spécialisent dans ce domaine.
Que vous envisagiez de travailler pour quelqu’un d’autre ou que vous préfériez le conseil ou d’autres types de travail indépendant, il vaut la peine de préparer le terrain dès maintenant. Si vous pouvez trouver un travail qui vous plaît et qui couvre une partie de vos dépenses, vous aurez la possibilité de retarder la Sécurité sociale et la pension de votre entreprise pour obtenir des paiements plus élevés plus tard – et vous pourrez éviter de puiser dans votre épargne-retraite prématurément.
Etape 5 : Protégez votre portefeuille
Ce que vous ne voulez pas faire lorsque vous êtes confronté à un manque potentiel de revenu de retraite, c’est commencer à prendre de gros risques avec vos investissements, dit Rob. « Ne doublez pas vos investissements en pensant que vous allez toucher le jackpot », dit-il. « La gestion des risques est particulièrement importante lorsque vous prenez une retraite anticipée. »
C’est parce que vous serez probablement à la retraite pendant des décennies – et pendant les années sans travail, vous ne pouvez pas utiliser le revenu pour compenser les pertes du portefeuille.
D’un autre côté, si vous prenez votre retraite tôt, vous n’aurez peut-être pas le luxe d’une allocation d’actifs fortement biaisée vers les liquidités ou les obligations, car vous devez penser à la croissance.
Commencez par vous assurer que vous avez suffisamment d’argent planqué dans des investissements relativement stables et liquides, tels que des comptes du marché monétaire et des bons du Trésor, pour couvrir au moins un an ou deux de dépenses courantes. Répartissez le reste de votre portefeuille entre actions, obligations et autres placements à revenu fixe. Et n’hésitez pas à demander l’aide d’un professionnel pour parvenir à un bon dosage entre croissance et sécurité.
Étape 6 : Réévaluez vos dépenses actuelles
Beaucoup de gens n’ont pas l’habitude de penser à leurs dépenses parce qu’ils dépensent simplement ce qu’ils gagnent en travaillant, dit Rob. Mais l’une des décisions les plus précieuses que vous pouvez prendre concernant votre vie à la retraite est de réévaluer où va votre argent maintenant.
Cela sert deux objectifs. Premièrement, il s’agit de vérifier la réalité du plan de dépenses que vous avez envisagé pour la retraite, qui peut être idéalisé (« Je ferai tout l’entretien et les réparations de la maison ! »). Deuxièmement, cela vous permet d’ajuster vos habitudes de dépenses avant le calendrier – quel que soit le calendrier que vous finissez par suivre. Cela vous donne plus de contrôle, et potentiellement plus de revenus.
Par exemple, si vous n’êtes pas opposé à la réduction des effectifs, déménager dans une maison moins chère pourrait réduire vos paiements mensuels d’hypothèque, de taxe foncière et d’assurance, tout en libérant des capitaux propres qui pourraient également être investis pour fournir un revenu mensuel supplémentaire.
« Lorsque vous épargnez pour la retraite, le temps joue en votre faveur, dit Rob. Vous perdez cet avantage lorsque vous êtes contraint de prendre une retraite anticipée, mais avoir un plan de secours qui anticipe la possibilité d’une retraite anticipée peut rendre les inconnues auxquelles vous êtes confronté beaucoup moins décourageantes.
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