Imaginez ceci : Vous souffrez de douleurs chroniques au dos depuis des années et vous avez finalement décidé de vous faire opérer pour y remédier.
Votre médecin est honnête : la convalescence va être assez brutale. Il faudra beaucoup de temps (nous parlons de plusieurs mois) pour que vous vous sentiez à distance de retour à la normale. Rester assis à votre bureau cinq jours par semaine va être quasiment impossible pendant que vous rebondissez.
Votre esprit est déjà en train de faire tourner tous les chiffres pour calculer combien d’argent vous allez perdre. Comment êtes-vous censé couvrir vos dépenses lorsque vous êtes physiquement incapable de travailler pendant cette période ?
C’est l’une des nombreuses situations où il est utile de comprendre si vous avez ou non une prestation d’invalidité à court terme – ainsi que son fonctionnement.
- Qu’est-ce que l’invalidité de courte durée ?
- Qui fournit l’assurance invalidité de courte durée ?
- Qu’est-ce qui est considéré comme une » invalidité » ?
- La santé mentale est-elle couverte par l’invalidité de courte durée ?
- Combien de temps libre obtenez-vous avec une invalidité de courte durée ?
- Et si vous n’êtes toujours pas prêt à retourner au travail ?
- Combien serez-vous payé lorsque vous prendrez une invalidité de courte durée ?
- À quelle fréquence recevrez-vous des paiements ?
- Comment faire une demande d’invalidité de courte durée ?
- Quel est le volume de paperasse nécessaire ?
- Quelles sont les preuves que vous devez fournir pour toucher une invalidité de courte durée ?
- Le congé de maternité compte-t-il comme une invalidité de courte durée ?
- Votre emploi est-il protégé pendant que vous prenez une invalidité de courte durée ?
- Comment est-ce de retourner au travail après une invalidité de courte durée ?
- Quelles sont vos options si votre demande d’invalidité de courte durée a été refusée ?
- Sérieusement, avez-vous vraiment besoin de comprendre vos prestations d’invalidité de courte durée ?
Qu’est-ce que l’invalidité de courte durée ?
L’invalidité de courte durée est un type de prestation d’assurance qui fournit une certaine compensation ou un remplacement de revenu pour les blessures ou les maladies non liées au travail qui vous rendent incapable de travailler pendant une période limitée.
« Non lié au travail » est une expression importante à noter ici. Les blessures qui surviennent pendant que vous êtes au travail seront généralement couvertes par l’indemnisation des travailleurs, plutôt que par l’invalidité de courte durée.
Qui fournit l’assurance invalidité de courte durée?
Votre employeur pourrait vous offrir un régime d’invalidité de courte durée comme avantage. Cependant, la grande majorité du temps, les entreprises ne sont pas tenues de le faire. En fait, il n’y a que cinq États (Californie, Hawaï, New Jersey, New York et Rhode Island) où il est obligatoire que les employeurs offrent un régime d’invalidité de courte durée à leurs employés.
De nombreux employeurs choisissent tout de même d’offrir cette prestation d’invalidité, car ils bénéficient d’une déduction fiscale fédérale pour ce faire.
Si votre entreprise propose un régime d’invalidité de courte durée, il peut être structuré de deux façons :
Autofinancé ou auto-administré : Votre employeur fournit et finance lui-même cette prestation.
Assurance : Votre employeur travaille avec une compagnie d’assurance pour fournir cette prestation.
Et si votre employeur ne propose pas d’invalidité de courte durée, mais que vous en voulez quand même ? Vous pouvez souscrire une assurance invalidité à titre privé, mais à un prix assez élevé. Le coût peut varier en fonction de votre âge et de votre niveau de prestations, mais selon certaines estimations, vous devez vous attendre à payer entre un et trois pour cent de votre revenu annuel brut. Ainsi, si vous gagnez un salaire de 50 000 $, l’achat de votre propre police d’invalidité de courte durée pourrait coûter entre 500 $ et 1 500 $ chaque année.
« Vous pouvez l’acheter en vous rendant chez un agent d’assurance de votre État qui est autorisé à vendre des assurances invalidité », explique Joseph McDonald, associé chez McDonald and McDonald, un cabinet d’avocats de l’Ohio spécialisé dans l’assurance invalidité. « Le coût est le principal obstacle à l’obtention d’une couverture privée. Magasinez pour obtenir la meilleure offre. «
Qu’est-ce qui compte comme une « invalidité »?
Il n’y a pas une définition standard de l’invalidité qui s’applique de manière générale ici.
« Tout est spécifique au plan ou à la politique », dit Michael Bartolic, avocat basé à Chicago, dont le cabinet se concentre sur les avantages sociaux des employés et la rémunération différée. « Comme observation générale, c’est toute sorte de blessure ou de maladie qui rend quelqu’un incapable de faire son travail. »
Cela pourrait inclure des choses comme un accouchement, une chirurgie majeure avec une longue période de récupération, une maladie qui nécessite un traitement fréquent, ou une blessure subie dans une sorte d’accident. Bartolic explique que la meilleure chose à faire est de vérifier les documents de votre régime, car la définition de l’invalidité devrait y être clairement énoncée.
La santé mentale est-elle couverte par l’invalidité de courte durée ?
Et si ce n’est pas quelque chose de physique qui vous éloigne des exigences de votre travail ? Que faire si vous êtes aux prises avec une dépression ou un autre problème de santé mentale qui rend presque impossible l’accomplissement de vos responsabilités professionnelles ?
La santé mentale peut être couverte par de nombreux régimes d’invalidité de courte durée (encore une fois, il est important de vérifier les documents de votre propre régime). Cependant, vous allez devoir avoir la preuve qu’il s’agit d’un problème avec lequel vous luttez depuis un certain temps.
« Vous devriez parler avec un psychiatre avant votre congé », dit McDonald. « Il devrait y avoir une base vraiment solide de ce que sont les problèmes ».
Combien de temps libre obtenez-vous avec l’invalidité de courte durée?
Bien que je puisse avoir l’air d’un disque rayé, une préoccupation comme » Quelle est la durée de l’invalidité de courte durée ? » est un autre aspect qui peut varier selon votre propre plan.
« Par définition, c’est à court terme, mais cela peut varier en durée. J’ai vu être aussi court que 30 jours et aussi long qu’un an « , dit Bartolic, en indiquant les périodes maximales de prestations couvertes qu’il a vues dans sa propre pratique. « Cela dépend de la structure globale des prestations d’invalidité par l’employeur. »
Votre temps d’arrêt dépend également de votre problème de santé spécifique. « Le domaine médical a des lignes directrices sur la durée de la récupération », explique Bartolic. Cela fournit une feuille de route à votre employeur ou au prestataire du régime pour établir une durée raisonnable de votre arrêt de travail.
Et si les choses sont vraiment graves et que vous n’envisagez pas quelques semaines ou même quelques mois d’arrêt de travail – mais beaucoup plus longtemps ? Cela relèverait d’une prestation d’invalidité de longue durée, si votre employeur offre une telle chose.
Comme les noms l’indiquent, l’invalidité de courte durée sert à couvrir les blessures ou les maladies qui persistent pendant une période plus courte (généralement moins de six mois ou un an, selon votre régime). En revanche, l’invalidité à long terme entre en jeu pour tous les problèmes qui vous mettront en arrêt de travail pendant plus longtemps.
Et si vous n’êtes toujours pas prêt à retourner au travail ?
Si vous bénéficiez d’une invalidité de courte durée, vos prestations prendront fin lorsque votre période prédéterminée sera terminée ou lorsque vous retournerez au travail – selon la première éventualité. Mais que faire si vous avez déjà atteint le maximum de vos prestations d’invalidité de courte durée et que vous ne pouvez toujours pas retourner au bureau ?
Reprenons notre exemple d’absence du travail pour une importante chirurgie du dos. Votre médecin a déterminé que vous auriez besoin de six mois pour vous rétablir complètement, et votre régime d’invalidité à court terme vous a approuvé pour cette période.
Cependant, vous avez eu des complications assez importantes avec votre chirurgie et votre rétablissement. À l’approche de la fin de ces six mois, il est évident que vous n’êtes pas physiquement capable de rester assis à un bureau pendant huit heures chaque jour – c’est un problème qui vous handicapera pendant beaucoup plus longtemps, peut-être même de façon permanente. Et maintenant ? N’avez-vous pas de chance ?
Si vous avez des prestations d’invalidité à long terme, il devrait être assez simple de faire la transition vers ces prestations si vous répondez à la nouvelle définition de l’invalidité pour votre régime à long terme. La définition de l’invalidité dans le cadre d’un régime à long terme est généralement subtilement différente de celle de l’invalidité à court terme.
« Certains assureurs exigent de nouveaux documents de la part du demandeur et de nouveaux dossiers médicaux avant de commencer à verser une prestation d’invalidité à long terme », dit McDonald.
S’il est évident que votre invalidité vous rendra incapable d’accomplir une partie ou la totalité des tâches de toute sorte de profession (y compris les travaux non qualifiés et sédentaires), « l’assureur qui verse votre prestation d’invalidité à long terme va généralement vous recommander de demander une invalidité à la Sécurité sociale, ce qui peut être un processus très long », ajoute McDonald.
Combien serez-vous payé lorsque vous prendrez une invalidité de courte durée?
Lorsque vous profitez de votre prestation d’invalidité de courte durée, votre temps libre est payé – mais cela ne signifie pas nécessairement que vous recevrez votre salaire complet.
Le montant que vous gagnerez dépend de votre régime spécifique. Certains régimes offrent un remplacement intégral du salaire, mais la plupart ne le font pas. Ils offrent plutôt un pourcentage de la rémunération (généralement 50 à 60 % de vos gains hebdomadaires) avec un plafond en dollars.
« Il existe également des programmes qui vous attribuent différents montants en fonction de votre longévité au sein de l’entreprise », explique McDonald. « Si vous êtes là depuis 10 ans et que vous avez une période d’invalidité de 26 semaines, vous pourriez obtenir trois mois à 100 %, puis trois mois à 50 %. »
Si vous vivez dans l’un des cinq États où les prestations d’invalidité à court terme sont obligatoires, alors le montant de votre indemnisation sera également réglementé.
À quelle fréquence recevrez-vous des paiements ?
C’est un autre domaine qui peut varier. Heureusement, vos questions sur les paiements devraient trouver des réponses claires dans les documents de votre régime.
Sachez que si votre employeur travaille avec un assureur pour offrir des prestations d’invalidité de courte durée, alors les paiements seront généralement administrés par la compagnie d’assurance. Cela signifie qu’ils pourraient arriver selon un calendrier différent de celui de la paie auquel vous êtes habitué (vous ne devez donc pas vous attendre à un dépôt le jour de votre paie habituelle).
Meaghan Tiernan, rédactrice principale pour une agence de marketing à San Francisco, a utilisé son invalidité de courte durée pour un congé de maternité. On lui a donné une carte de débit à laquelle on a ajouté ses paiements d’invalidité à court terme.
« Je pense que c’était une somme forfaitaire toutes les deux semaines sur une base régulière », explique-t-elle. « Ils incluent même les week-ends, donc c’était généralement tous les 14 jours que j’étais payée. Ensuite, vous deviez transférer les fonds de cette carte de débit vers votre compte bancaire si c’était votre préférence. »
Comment déposer une demande d’invalidité de courte durée ?
Si vous pensez que vous devrez profiter de votre prestation d’invalidité de courte durée, votre première étape est de vous assurer que votre maladie ou votre blessure est bien documentée, car vous devrez fournir des preuves ou des appuis médicaux.
« Consultez votre médecin et découvrez d’abord ce à quoi vous êtes confronté. Veillez à parler honnêtement de vos symptômes et des choses que vous vivez. Ce dossier médical sera examiné par une compagnie d’assurance, alors commencez en vous prononçant fermement : ‘Hé, j’ai ce problème' », conseille McDonald.
Puis, adressez-vous à votre service RH pour entamer le processus de dépôt d’une demande d’indemnisation (qui implique généralement un formulaire assez standard). Vous n’avez pas de service des ressources humaines ? Communiquez avec votre gestionnaire ou consultez les documents de votre régime pour comprendre exactement ce que vous devez faire pour soumettre votre demande.
Sachez que les régimes d’invalidité de courte durée ont une exigence quant au nombre de jours d’absence du travail avant que vous puissiez réclamer une invalidité – c’est ce qu’on appelle un délai de carence. « La raison en est qu’ils ne veulent pas invoquer l’invalidité à court terme pour quelque chose qui pourrait être couvert par des jours de maladie », dit Bartolic.
Quel est le volume de paperasse nécessaire ?
La paperasse exacte que vous devrez remplir dépend, là encore, de votre régime spécifique. Mais le processus commence généralement par un formulaire de demande de remboursement relativement simple qui nécessite quelques informations de votre part (sur des éléments tels que votre état de santé et vos coordonnées), de votre employeur (sur des éléments tels que vos fonctions et votre salaire) et la validation par votre médecin que votre état vous empêche de travailler.
Heureusement, si vous vous trouvez confus à propos de l’un des documents ou des demandes, vous pouvez demander de l’aide – que ce soit au service RH de votre entreprise ou même aux personnes du cabinet de votre médecin.
« En fait, j’ai trouvé l’équipe du cabinet de mon médecin extrêmement utile », dit Tiernan, qui admet que son propre processus de congé a été légèrement plus compliqué, car elle a profité à la fois de l’invalidité à court terme et du FMLA pour la naissance de son enfant (pour en savoir plus sur les différences entre le FMLA et l’invalidité à court terme, lisez ceci).
« Ils ont une équipe entière entièrement consacrée à remplir des formulaires et à naviguer dans ce processus, alors j’étais souvent au téléphone avec eux. Ils m’ont aidé à déterminer les meilleurs formulaires à remplir, les dates à respecter et les suivis dont j’avais besoin. Ils ont même parlé à mon équipe de RH directement ici au bureau. »
Quelles preuves devez-vous fournir pour percevoir une invalidité de courte durée ?
Votre médecin devra signer votre formulaire de demande avant même que vous ne soumettiez votre demande, pour se porter garant du fait que votre blessure ou votre maladie vous empêche de travailler.
Après avoir soumis votre demande, votre employeur ou la compagnie d’assurance qui administre votre régime d’invalidité de courte durée vous demandera de soumettre vos dossiers médicaux afin qu’ils puissent les examiner et vérifier qu’ils sont conformes à votre demande d’invalidité. Contactez le bureau de votre prestataire de soins de santé pour connaître la meilleure façon d’envoyer ces dossiers.
Cela peut sembler un peu invasif de remettre ces types de documents privés, mais sachez que c’est une partie standard du processus de prestations.
Le congé de maternité compte-t-il comme une invalidité de courte durée ?
Vous avez probablement entendu parler de circonstances (comme celle de Tiernan, pour ne citer qu’un exemple) où des personnes utilisent leur invalidité de courte durée pour leur grossesse et leur congé de maternité. Le faire est assez courant, mais la possibilité de le faire vous-même dépend aussi de votre plan.
« Nous voyons en fait beaucoup de politiques d’invalidité à court terme qui traitent spécifiquement du congé de maternité », explique Bartolic. Ces plans expliqueront également combien de temps de congé est offert pour le congé de maternité, qui peut varier en fonction de choses comme le fait que la mère ait eu un accouchement vaginal ou une césarienne.
Certains employeurs excluent le congé de maternité de leur plan d’invalidité à court terme et ont un programme entièrement distinct pour traiter le congé payé pour l’accouchement.
Votre emploi est-il protégé pendant que vous prenez une invalidité de courte durée ?
Contrairement à un congé que vous pourriez prendre en vertu de la loi sur le congé familial et médical (FMLA), l’invalidité de courte durée n’offre aucune protection directe de l’emploi. Beaucoup de gens sont surpris d’entendre que vous pouvez légalement être licencié de votre emploi pendant votre congé, et vous n’avez pas non plus droit exactement au même poste à votre retour.
Cependant, l’Americans With Disabilities Act (ADA) protège les personnes qui répondent à la définition du handicap de l’ADA, et rend beaucoup plus difficile pour les entreprises qui sont couvertes par l’ADA (celles qui emploient 15 travailleurs ou plus) de licencier un employé en raison de son handicap.
Avant de licencier un employé, l’entreprise doit d’abord déterminer s’il existe ou non des aménagements qu’elle pourrait faire (sans causer de « contrainte excessive » à l’entreprise) et qui permettraient à l’employé de faire son travail de manière adéquate.
L’entreprise doit travailler avec l’employé pour essayer plusieurs variantes d’aménagements dans le but de trouver quelque chose qui fonctionne. S’il n’y a pas de moyen raisonnable de permettre à cette personne de remplir les responsabilités essentielles de son poste, ce n’est qu’à ce moment-là que l’employeur peut envisager le licenciement de l’employé.
Comment c’est de retourner au travail après une invalidité de courte durée ?
Comme l’illustre la réponse ci-dessus, en fonction de votre invalidité, différents éléments logistiques doivent évidemment être réglés à votre retour.
Mais ce n’est pas le seul facteur en jeu ici – il y a aussi un élément émotionnel et relationnel impliqué lorsque vous retournez au bureau après une période d’arrêt prolongée.
« La plus grande partie était juste une fatigue émotionnelle et mentale après avoir passé quatre mois sans vraiment être sur un ordinateur tous les jours ou sans utiliser mon cerveau de cette façon », dit Tiernan.
« Il y avait l’attente que je sois capable de sauter en arrière immédiatement », ajoute-t-elle. « Avec le recul, j’apprécie cela maintenant parce que je ne pense pas que j’aurais été capable de faire la transition aussi bien que je l’ai fait si cela avait été lent. »
En outre, les entreprises ne sont pas stagnantes et il y a probablement des changements plus importants qui se produiront pendant votre congé – y compris des employés qui partent et de nouveaux membres d’équipe qui s’ajoutent. « Des changements ont eu lieu pendant mon absence, j’ai donc dû me réadapter aux changements qui s’étaient produits », ajoute Tiernan.
Quelles sont vos options si votre demande d’invalidité de courte durée a été refusée?
« La première chose à faire est de lire attentivement la correspondance qui dit qu’elle n’est pas approuvée », conseille Bartolic. « Cela en dira beaucoup à la personne, et lui indiquera ce qu’elle doit faire si elle n’est pas d’accord avec la décision. »
La plupart des régimes d’invalidité en Amérique sont couverts par la loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA), ce qui signifie que les demandes sont examinées sous l’angle de cette loi fédérale.
« Si votre régime est couvert par l’ERISA, la loi exige que l’on présente à la personne dont la demande a été refusée le droit de faire appel de cette décision. Il s’agit d’une caractéristique obligatoire », explique McDonald. « Cette période d’appel est de 180 jours. Pendant cette période, vous avez peut-être votre meilleure occasion de donner des preuves à l’assureur ou à l’administrateur du régime pour expliquer pourquoi ils ont tort et pourquoi vous avez droit à ces avantages. »
Si vous passez par le processus d’appel et que vous n’arrivez toujours pas à les convaincre de votre invalidité, alors vous devrez malheureusement entamer un procès.
Sérieusement, avez-vous vraiment besoin de comprendre vos prestations d’invalidité à court terme ?
Voici la réponse courte : oui. Bien que ce ne soit pas exactement un sujet amusant à penser, il est important que vous vous familiarisiez avec les détails de votre régime – pour ne pas avoir à vous mettre à niveau lorsque vous aurez réellement besoin de la prestation.
Cependant, patauger dans les documents de notre propre régime est une étape que la plupart d’entre nous sautent. Cette brochure informative est immédiatement reléguée dans le tiroir de notre bureau ou dans notre classeur.
« Vous souvenez-vous du premier jour où vous avez commencé votre travail ? C’est une sorte de tempête de feu – vous ne pouvez pas vous concentrer bien ou souvent « , dit McDonald. « Donc, nous ne passons pas beaucoup de temps à atteindre la clarté sur l’avantage au début. Nous n’en acquérons la compréhension que lorsque nous en avons profondément besoin. »
Mais surtout si vous avez un problème ou une condition existante, vous allez vouloir connaître les tenants et aboutissants de la prestation qui vous est offerte.
« Toute personne qui entre dans un nouvel emploi et qui a une sorte de condition médicale grave qui pourrait, à un moment donné, la rendre incapable de travailler, je pense que c’est une bonne idée de pouvoir voir les documents réels du plan d’invalidité à court et à long terme pour voir comment ils définissent l’invalidité et comment ils traitent les conditions préexistantes », ajoute Bartolic.
Idéalement, vous n’aurez jamais à vous prévaloir de vos prestations d’invalidité à court terme. Mais si l’imprévu se produit, vous serez heureux d’avoir pris le temps de comprendre ce qui vous est offert. Cet explicatif est un bon point de départ, mais vous devez également lire les détails de votre régime spécifique.
« L’invalidité de courte durée est un grand réconfort quand je pense que la plupart des gens se définissent par leur emploi », conclut McDonald. « Nous sommes câblés de cette façon et nous acquérons un certain sentiment d’identité grâce à notre travail », ajoute-t-il. « La plupart des gens n’ont vraiment pas envie de partir. Non seulement il y a une perturbation fantastique dans votre revenu, mais il y a vraiment une perturbation dans votre identité et dans votre capacité à contribuer à votre famille, à votre organisation et à vos pairs. »
Votre prestation d’invalidité à court terme peut atténuer au moins certaines de ces préoccupations. Donc, malgré le fait que se pelotonner pour lire les documents de votre propre régime ne ressemble pas à votre idée du bon temps, c’est quand même l’une des mesures les plus intelligentes que vous pouvez prendre.
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